Старейшему из ныне действующих банков Молдовы этой осенью исполняется 68 лет. И сегодня - это единственный из 16 коммерческих банков страны, в котором государству принадлежит контрольный пакет акций - 56,13%. Это, в свою очередь, накладывает серьезный отпечаток на деятельность этого финансового учреждения, ведь, с одной стороны, банк этот - коммерческий, а значит, призван зарабатывать прибыль для своих акционеров; с другой - социально-ответственный, поскольку у государства есть проекты, которые можно измерить не только уровнем прибыли, но и гораздо более значимыми в стратегическом плане аспектами... Banca de Economii - это традиции современной банковской системы. Ведь большинство нынешних банкиров, работающих в других коммерческих банках страны, свой первый опыт получали именно в тогда еще Сбербанке Молдовы - и, поэтому его можно назвать колыбелью банковской элиты. Сегодня, это еще и самая крупная банковская сеть страны и любая информация о банке, безусловно, сразу имеет огромный резонанс в обществе, поэтому, наверное, и не столь часты публичные выступления от его имени. Но день рождения - это повод, тем более, что банку есть чем гордиться и есть о чем рассказать… О том, чем сегодня живет Banca de Economii, о результатах последних лет и планах развития самого социального и, одновременно, самого рентабельного финансового учреждения страны на вопросы агентства InfoMarket отвечает президент банка Григорий ГАЧКЕВИЧ.СПРАВКА: Григорий ГАЧКЕВИЧ, председатель "Banca de Economii". Родился 5 апреля 1973 года в г. Бендеры. В 1994 г. окончил Молдавскую Экономическую Академию (финансы и кредит). С 1994 по 1996 гг. работал в "Banca de Economii ", последняя должность - начальник отдела ценных бумаг. С 1996 г. перешел на работу в "InvestPrivatBank". Занимал должность директора департамента кредитования и финансирования, член Совета директоров банка. В апреле 2004 г. избран в состав Совета "Banca de Economii". В мае 2004 г. назначен председателем банка.Для многих главным критерием оценки банка является его доля на рынке. По величине активов Banca de Economii в этом году занимает 4-5 места в банковской системе. А что на ваш взгляд, является главным критерием оценки работы банка? - Доля на рынке - очень важный показатель, но, пожалуй, главным для нас в нынешних условиях является все-таки прибыльность. И сегодня, можно сказать, что Banca de Economii - самый рентабельный банк в стране. По итогам 2007 г. наша прибыль составила 195 млн. леев, а в этом году данный показатель будет еще выше. Рентабельность активов (ROA) в 2007 г. - 5,07, рентабельность капитала (ROE) -38,39 На 1 октября 2008 г. ROA у нас составил 7,32 (средняя по системе - 4,04); ROE - 35,14 (средняя по системе - 23,31). Хочу отметить, что это не одномоментные показатели, лидерство в данных критериях мы удерживаем на протяжении всего 2008 года. Это было отмечено и престижным международным изданием "Finance Central Europe". Кроме прибыльности важным показателем для нас является также величина процентной маржи. Мы постоянно проводим детальный анализ нашей расходной части, и, как следствие, весной этого года мы решили не вступать в так называемую "депозитную войну", когда большинство молдавских банков существенно повысили депозитные ставки для привлечения средств. Банк выработал умеренную политику привлечения средств, что способствовало поддержки устойчивости депозитной базы и положительно повлияло на нашу эффективность. Откуда банк берет ресурсы, учитывая, что международные финансовые организации - как один из источников внешнего финансирования - неохотно идут на сотрудничество с банком, в котором есть существенная доля государства?- Да, вы правы, хотя лично для меня это странно, потому что во всем мире участие государства в банках не мешает, а наоборот, - помогает привлекать дополнительное финансирование. Все частные зарубежные банки, которые с нами работали, могут подтвердить наш статус как надежного и взаимовыгодного партнера. В последние годы мы активно работали с Чешским экспортным банком, немецким Commerzbank, Bank of New York, American Express Bank. Это были, в основном, сделки по торговому финансированию и документарные операции. И всегда наши зарубежные партнеры оставались довольны сотрудничеством и готовы продолжать при необходимости проведение данных операций посредством Banca de Economii.К тому же, надо признать, что международные ресурсы для Молдовы - далеко не самые дешевые по стоимости, и они не очень-то позволяют кредитовать клиентов по низким ставкам. Наши источники ресурсов - это депозиты и наша прибыль, которую мы зарабатываем. Зарабатываем, благодаря нашей операционной деятельности, опирающейся, конечно, в свою очередь, на нашу клиентскую базу - а это более 16 тыс. счетов юридических лиц и 2 млн. счетов физических лиц.На сегодняшний день, у нас не самый большой в абсолютном выражении кредитный портфель. Мы поддерживаем его на уровне 55-60% от общей величины активов - как необходимость обеспечения достаточной ликвидности и высокой стабильности банка.В этом году у банка также существенно возросли непроцентные доходы, мы стали больше зарабатывать на валютных операциях. Также банк продолжает лидировать на рынке денежных переводов Western Union - это примерно 43% рынка, к тому же еще 3 банка являются нашими cубагентами по этой системе.Можно сказать, что наша прибыль - это просто результат удачной и кропотливой работы всего персонала по традиционным банковским направлениям.А что такое сегодня Banca de Economii с точки зрения работников и инфраструктуры? И почему в Кишиневе у вас только один филиал? - Сегодня в банке работает более 2400 человек. У нас - 37 филиалов и 432 представительства. Филиал в Кишиневе один, но под ним работает свыше 33 представительств. Один филиал - это результат исторически сложившийся: раньше было четыре филиала - по секторам столицы, но затем в середине 1990-х гг. они были объединены. На сегодняшний день все наши точки продаж ориентированы на комплексное обслуживание клиентов и в зависимости от полномочий оперативно решаются вопросы каждого из них. Но создается впечатление, что филиал на ул. Пушкина сильно перегружен, к тому же в центре - проблемы с парковкой.- Мы решаем вопрос расширения и улучшения именно физических возможностей данного филиала - и я думаю, что к весне будущего года наши клиенты будут приятно удивлены новыми возможностями в их обслуживании. Насколько государство, как акционер, оказывает поддержку Banca de Economii?- Никаких преференций к нам со стороны государства нет - к нам такое же отношение как к любому экономическому агенту, несмотря на то, что государство и является нашим основным акционером. И то, что год назад все бюджетные счета были переведены из нашего банка в Казначейство на счета НБМ, наверное, явное тому доказательство. В течение нескольких дней в декабре 2007 г. мы перечислили более 1,3 млрд. леев и при этом не только сохранили, но и повысили свою рентабельность. За текущий год мы уже компенсировали эту часть пассивов на 40 процентов. Расслабляться некогда, если становится меньше ресурсов - начинаешь активнее думать, как зарабатывать.Кстати, а насколько мировой экономический кризис может сделать год из непростого скажем, трудным?- Я бы не драматизировал ситуацию. У нас на сегодняшний день все достаточно стабильно и надежно и, в этой связи, мы, конечно, рассчитываем и надеемся на спокойствие и понимание наших клиентов. В молдавской банковской системе нет объективных причин для кризиса.С одной стороны, Banca de Economii - банк коммерческий. Государство ставит задачу, чтобы акционерные общества, где есть доля государства, приносили прибыль и платили дивиденды, как коммерческие структуры. С другой стороны - банк социально ответственен и несет на своих плечах нагрузку, доставшуюся еще со времен СССР, а также проводит активную социальную политику. Как сочетаются эти два понятия: прибыль и социальность?- Я считаю, что они могут и должны сочетаться, ведь мы не просто экономический агент, мы - часть общества, в котором мы живем и работаем. Поэтому ко всем нашим бизнес-процессам мы стараемся применять сбалансированный и взвешенный подход.Banca de Economii у многих ассоциируется с очередями в конце месяца, когда приходит время оплаты коммунальных платежей.- Это один из главных вопросов, которые мы постоянно решаем. Есть период, когда люди получают компенсации, когда платят коммунальные платежи и эти периоды совпадают, что в определенные дни месяца приводит к очередям. Мы постоянно расширяемся (как в Кишиневе, так и в районах) и модернизируем представительства. У нас есть сектора в Кишиневе, где на одном квартале работает три подразделения, и их все равно не хватает.. Поэтому вопрос оптимизации нашей филиальной сети, повышения ее как прибыльности, так и доступности для клиентов ежедневно стоит в повестке дня нашей работы .Почему банк ушел от девиза "Prezenta in fiecare m2"? Ведь он почти буквально отражает ситуацию?- А зачем в слогане отражать то, что и так очевидно? Слоган, на мой взгляд, должен направлять к каким-то новым высотам, определять новые цели. Мы не только не отказываемся от присутствия на каждом квадратном метре, но и всецело способствуем этому. На наш взгляд, слоган, который появился три года назад - "Realiza?i-va ideiile" -придал более динамичный характер нашему учреждению. Мы значительно укрепили свои позиции по многим направлениям. Например, пять лет назад внешнеэкономическая и валютная деятельность в банке была на недостаточно высоком уровне, а сегодня мы стали одними из лидеров в этом сегменте финансового рынка: и по объемам, и по качеству проводимых операций.Безусловно, и развитие сети - была, есть и будет нашей основной задачей и приоритетом, который мы удачно реализуем, благодаря поддержке Совета нашего Банка. Например в этом месяце, ко дню рождения банка, наши филиалы в Хынчештах и Единцах откроют двери для клиентов в новых, современных зданиях.А в чем проявляется для вас социальная ответственность банка?- Это вообще очень объемное понятие, социальная ответственность: это ведь не только благотворительность как таковая, а еще ответственность за успех мероприятий, в которых участвует банк. Для нас, например, кроме той значительной благотворительной помощи в областях культуры, науки и др., которую мы осуществляем, это еще и, например, персональное шефство нашего банка над Чадыр-Лунгским интернатом, где учится порядка 170 детей, и который недавно отметил 45-летие. Мы активно ему помогаем и делаем это не только по праздникам. Мы также активно поддерживаем развитие спорта в Молдове. Ведь спорт - как имиджевая международная составляющая любого государства - одна из наиболее, на мой взгляд, важных вещей... По большому счету, поддержка собственных трудовых коллективов, создание новых рабочих мест и, собственно, развитие филиальной сети - это тоже, в определенной степени, наша социальная ответственность.Какова эффективность сети представительств вашего банка?- Как я уже сказал, оптимизация филиальной сети - это постоянная кропотливая работа. Если представительство на определенном этапе становится убыточным - оно просто закрывается, и вопрос его операций, его клиентуры решается более оптимальным образом на тот момент. Наша задача - сделать логистику всех наших процессов максимально эффективной. Лично я, когда возглавил банк, посетил все наши филиалы и основные представительства, чтобы на месте понять и оценить возможности того или иного подразделения. В конце концов, просто посмотреть в глаза людям, которые действуют от имени банка на разных участках работы - это ведь очень важно. Особенно, тем, кто работает на, так сказать "передовой" - нашим кассирам, у которых, действительно очень высокая загруженность.Есть поговорка, что самый лучший опыт - в Banca de Economii, но и самая низкая зарплата там же...- Да, опыт работы в Banca de Economii обусловил наш статус своеобразной "кузницы кадров". Но одновременно, мы много делаем для сохранения нашего персонала, и в последние годы текучесть в банке значительно снизилась. Дело, по большому счету, не только в оплате - у наших кассиров очень высокий ритм и напряженность работы. И мы стараемся также создавать и достойные условия работы и отдыха наших сотрудников. На мой взгляд, благодаря профсоюзной организации банка, у нас один из самых лучших (для персонала) коллективных договоров в целом по финансовому сектору. Хорошо развита система организации отдыха, лечения, медицинского страхования, физкультуры, проведения спортивных и профессиональных спартакиад. В 2008 году наш банк, например, стал победителем республиканской межбанковской спартакиады.Более четырех лет мы издаем нашу корпоративную газету ECONOM, которая за это время стала для всех членов нашего трудового коллектива своеобразной площадкой для общения и обмена мнениями. У нас работает более 2400 человек, и если принять во внимание членов их семей, то получается значительное число людей, для которых Banca de Economii - это, своего рода, второй дом.В общем, проводится большая работа, направленная на поддержание и стимулирование корпоративного духа.Кстати, а как развивается система он-лайн платежей Econom.MD, одна из первых таких систем в Молдове?- Как я уже отметил, наша газета называется Econom, нами зарегистрирована торговая марка Econom, ежегодная премия лучшим молдавским ученым, учрежденная нашим банком, также носит это название. Таким образом, мы всесторонне стараемся продвигать на рынке возможности системы платежей Econom и все больше будем ставить акцент на такого рода услуги, как один из самых оптимальных способов качественного и современного обслуживания. Его развитие переходит на следующий этап, когда клиента не нужно убеждать в эффективности дистанционного обслуживания, а он сам участвует в развитии и продвижении этой возможности. Сегодня в обращении находятся уже свыше 155 тыс. карточек, выпущенных Banca de Economii - это 22 % рынка. Наша цель - быть готовым также к запуску многих современных на мировом рынке банковских продуктов; те же кредитные карты, например, но для этого, мы должны быть уверены, что риски для банка при данных операциях минимизированы.Ваш банк, пожалуй, единственный из крупных, кто не кредитует ритейл без залога..- Да, по ритэйлу мы работаем только под залог - это одно из основных положений нашей кредитной политики, во главу угла которой положены принципы максимальной надежности вложения средств.Почти за семь десятилетий у банка должны были создаться свои традиции... - Традиции у нас замечательные и их много. В банке есть люди, которые работают здесь 25, 30 лет и более. Например, руководитель службы хранения ценностей и наличности Галина Александровна Рошка работает в банке уже более 40 лет, и она - сотрудник с большим авторитетом и огромным опытом работы. Мы свято дорожим традициями, мы помним и стараемся заботиться о наших пенсионерах - бывших сотрудниках банка. Одновременно с этим, мы оказываем большую поддержку и нашему молодому персоналу, ведь средний возраст наших операционных работников - это 25-30 лет. Регулярно проводятся различные конкурсы, целью которых является стимулирование их стремления к профессиональному и карьерному росту.Это, безусловно, определенные затраты, но это вложения в наше будущее, которое должно базироваться на принципе, что в Banca de Economii работать не только престижно, но и надежно. Многие из наших сотрудников, менявших место работы за последние годы, вернулись в Banca de Economii. Спрашивая, почему? - отвечают: здесь стабильно. Люди точно знают возможность своих доходов и карьерного роста, для них понятна система премирования и стимулирования персонала, они видят регулярный рост программы дополнительного медицинского страхования и многое другое.А каково собрать на праздник всех сотрудников в одном месте?- Все, что делается в нашем банке должно быть оптимальным с точки зрения расходов и экономически оправданно. Но думаю, что 70-летие Banca de Economii в 2010 году - это прекрасный повод, чтобы организовать такое мероприятие. Главное, встретить его достойными финансовыми результатами!СПРАВКА: История Banca de Economii начинается с 11 ноября 1940 года, когда специальным декретом Председателя Президиума Верховного Совета МССР, на территории республики, было открыто Республиканское Управление Госкредита и Гострудсберкасс. Одновременно с реорганизацией финансово-банковской системы в 1987 году, государственные сберегательные трудовые кассы получили статус ссудно-сберегательных трудовых касс, которые впоследствии были преобразованы в Молдавский республиканский банк, ставший подразделением Сберегательного банка СССР. В 1992 году Молдавский Сберегательный банк Сберегательного банка СССР был реорганизован в Сберегательный банк Молдовы со статусом акционерно-коммерческого банка с государственным капиталом. Позднее, решением Общего собрания акционеров от 16 декабря 1994 года он был преобразован в Открытое акционерное общество, а в 1996 году - в Акционерно-коммерческий банк "Banca de Economii". В 2001 году, 18 июня АКБ "Banca de Economii" зарегистрирован как Акционерное Общество Banca de Economii, в котором доля государства составляет 56,13% уставного капитала банка. По состоянию на 31.10.2008 активы банка составляли - 3,68 млрд. леев, капитал - 817, 63 млн. леев, прибыль - 203,46 млн. леев.