Принятый в конце мая и официально опубликованный на прошлой неделе Закон «О бюро кредитных историй», по меньшей мере, в двух кардинальных положениях существенно отличается от проекта, подготовленного при содействии экспертов Всемирного банка, утвержденного правительством и переданного в парламент в конце 2007 года. В законопроекте, который мы анализировали в декабре прошлого года, уже в преамбуле утверждалось, что новый закон принимается не только «в целях повышения эффективности деятельности финансовых учреждений (банковских и небанковских)», но и «предприятий связи и общественных (коммунальных) служб и других компаний, которые предоставляют кредиты в соответствии с настоящим законом». Таким образом, проект предусматривал, что под действие закона попадут практически все физические и юридические лица, имеющие взаимоотношения с такими компаниями как, например, «Молдтелеком», «Молдовагаз», «Апэ Канал», «Юнион Феноса» и другими поставщиками массовых услуг. Подобные компании, как следовало из текста законопроекта, должны были передавать в бюро кредитных историй данные обо всех своих клиентах, нарушивших сроки платежей за предоставленные им на основе договоров услуги. В окончательном виде, однако, закон имеет значительно более узкую направленность. В статье 2 «Используемые понятия» указывается: «источник формирования кредитной истории – юридическое лицо, представляющее в бюро кредитных историй информацию, входящую в состав кредитной истории» и далее, после двоеточия, дан, как утверждают юристы, исчерпывающий перечень таких «источников»: «коммерческий банк, страховая (перестраховочная) компания, лизинговая компания, ссудо-сберегательная ассоциация, микрофинансовая организация». При этом, как отмечают эксперты-юристы, в тексте опубликованного закона содержится хотя и несколько суженное по сравнению с текстом законопроекта, но все-таки довольно широкое определение понятие «кредит» - это «любое обязательство дать взаймы денежные средства с условием его погашения, уплаты процентов и других связанных с ним платежей; любое продление срока погашения долга; любое обязательство продать имущество, выполнить работы или оказать услуги с условием отсрочки платежа, в том числе на основании лизинга; любая выданная гарантия; любое обязательство приобрести долговое обязательство или другие права по осуществлению платежа». И далее уточняется: «в смысле настоящего закона не являются кредитом средства, предоставленные инвесторами и полученные эмитентами в рамках выпуска облигаций или других заемных финансовых инструментов». Исходя из данного в законе определения кредита, говорят эксперты, список «источников формирования кредитных историй» впоследствии может быть расширен и распространен далеко за пределы финансовых организаций. Если на то будет «политическая воля». «Вопрос о расширении применения закона может актуализироваться, если в Молдове возникнут осложнения с возвратом потребительских кредитов, - считает один из моих собеседников.- Тогда знать, насколько исправными плательщиками коммунальных услуг являются потенциальные клиенты, захотят все кредитные организации, активно занимающиеся ритейлом». Другие эксперты считают, что рано или поздно расширение применения закона станут лоббировать не только финансовые организации-кредиторы (которые, конечно же, заинтересованы в получении из бюро возможно более полной информации о потенциальных клиентах-заемщиках), но и сами бюро кредитных историй (БКИ), заинтересованные в расширении рынка своих услуг. Однако при этом им придется столкнуться с еще одним существенным положением опубликованного Закона, которое отличает его от первоначального законопроекта. Законопроект предлагал установить правило, согласно которому негативная информация об исполнении обязательств со стороны дебитора должна была бы передаваться в БКИ независимо от желания или нежелания не только заемщика, но даже и его кредитора. Принятый Закон подошел к решению этого вопроса с принципиально иной стороны. Статья «Используемые понятия» открывается основополагающей дефиницией «согласие», которое определяется как «безусловное и однозначное согласие субъекта кредитной истории на представление источником формирования кредитной истории информации для формирования кредитной истории или на получение кредитного отчета пользователем кредитной истории». Принцип «добровольности» последовательно проводится через весь закон и не имеет изъятий. Так статья 4 «Принципы формирования кредитных историй, хранения, использования, обработки, передачи и уничтожения информации кредитных историй» в первом же пункте однозначно требует «наличия согласия субъекта кредитной истории». Без предварительного получения согласия заемщика кредитор не вправе передавать в БКИ какую-либо информацию о клиенте.Закон устанавливает, что уже на этапе принятия заявки на получение кредита кредитор должен испрашивать у потенциального заемщика согласие на передачу в БКИ данных о том, что имярек обратился к нему за кредитом. Это разрешение-согласие имеет действительную силу «в течение месяца (вероятно, законодатель имел ввиду - 30 календарных дней) со дня его оформления». В обозначенный период кредитор должен испросить новое согласие клиента, которое будет зафиксировано в договоре. И вот это согласие, сохраняет силу в течение всего срока действия кредитного договора. Какие бы негативные моменты ни возникали по ходу исполнения условий кредитного договора, отказаться от предоставления всей предусмотренной Законом информации в БКИ после начала действия договора нельзя.Впрочем, Закон не настаивает на обязательном согласии заемщика на предоставлении информации в БКИ. Точно так же, как наличие такого согласия он не ставит обязательным условием для решения о предоставлении кредита. Если стороны (кредитор и заемщик) захотят, они могут вступить в кредитные отношения и без передачи информации в БКИ. Если таковой не считать простое уведомление об отказе. См. статью 6 часть (5): «В случае отказа субъекта кредитной истории позволить источнику формирования кредитной истории представить информацию в бюро кредитных историй последнему представляется информация о наименовании субъекта кредитной истории, его IDNO/IDNP и указание “Согласие отсутствует”.Надо отметить, что закон как на уровне проекта, так и в своем конечном виде, по отзывам наших экспертов, содержит достаточно положений, защищающих права «субъектов кредитных историй». Например, он устанавливает требование к пользователям кредитных историй и даже «иных лиц, получивших в соответствии с настоящим законом доступ к информации, содержащейся в кредитной истории» обязанность не разглашать третьим лицам данную информацию. Он требует от них использование кредитных историй и информации кредитных историй строго в соответствии с назначением. Согласно Закону использование пользователями кредитной истории информации из нее допускается лишь для оценки рисков, связанных с предоставлением кредита субъекту кредитной истории и/или управлением имеющимся кредитным счетом. От БКИ и «пользователей» он требует охранять конфиденциальность информации кредитных историй, обеспечивать защиту информации кредитных историй от ненадлежащего и/или несанкционированного получения, изменения и/или использования, а также гарантировать неприкосновенность частной жизни, защита прав, законных интересов и свобод субъектов кредитных историй.В 10-ой статье Закона специально изложены права субъектов кредитной истории. На их основании они могут один раз в год бесплатно и любое количество раз за плату без указания причин получить кредитный отчет по своей кредитной истории (в том числе с накопленной информацией об источниках формирования кредитной истории и о пользователях кредитной истории, которым выдавались кредитные отчеты по указанной истории). Любой субъект кредитной истории также вправе полностью или частично оспорить информацию, содержащуюся в его кредитной истории, подав в БКИ заявление о внесении изменений и/или дополнений в эту кредитную историю. И, разумеется, вправе жаловаться на неисполнение закона в компетентный публичный орган и/или судебную инстанцию. Последнее касается не только информации в досье кредитных историй, но и в отношении способов какими она собирается и хранится. За нарушение этого законодательства бюро кредитных историй и/или их должностные лица несут материальную, гражданско-правовую, административную и уголовную ответственность.Конкретные механизмы и требования к процедурам по защите информации кредитных историй при сборе, обработке, хранении, передаче и уничтожении, а также требования к финансовому положению и деловой репутации участников бюро кредитных историй должны быть специально регламентированы «компетентным публичным органом». На основании закона им стала Национальная комиссия по финансовым рынкам (НКФР). Ей поручено в течение трех месяцев с момента официального опубликования Закона разработать и утвердить нормативные акты необходимые для его должного исполнения. Правительству поручено представить парламенту предложения по приведению действующего законодательства в соответствие с новым законом. И сделать это необходимо до 1 марта 2009 года, когда Закон вступит в силу.