На 20 июня намечена встреча участников Ассоциации банков Молдовы (АБМ) с Советом координаторов постоянного мониторинга развития финансового рынка. Последний по времени саммит в таком формате состоялся в начале марта. По его итогам была подготовлена «памятная записка». В ней перечислены девять пунктов, которые Совет выделил в качестве первоочередных задач для развития финансово-банковского сектора в Молдове. Этот своеобразный «меморандум» подписали тогдашний премьер-министр Василий Тарлев, его тогдашний первый зам – Зинаида Гречаная, президент НБМ Леонид Талмач, главы трех профильных министерств, а также председатель АБМ Думитру Урсу. С момента подписания документа прошло более ста дней. Накануне новой встречи банкиров с Советом координаторов (его еще называют «Комитетом по мониторингу») мы сочли полезным вспомнить, какие же поручения были розданы сторонам, и какие шаги были реально предприняты на выделенных в «памятной записке» девяти направлениях. Первой в списке проблемой – упрощением процедуры разрешения залоговых прав – было поручено заняться министерству юстиции и АБМ. Для этого они должны были в месячный срок подготовить предложения по изменению и дополнению Гражданско-процессуального кодекса. Проект закона на этот счет был подготовлен. Но, насколько нам известно, эти предложения жестко встретили еще на уровне Экономического совета при премьер-министре. В этом совещательном органе на общественных началах, где представлены влиятельные предприниматели, возобладала точка зрения, что упрощение процедур взыскания залога нежелательно. «Простая процедура на руку только одной стороне – коммерческим банкам. Упрощение процедуры может способствовать рейдерству», - подобные доводы приводили противники проекта изменений ГПК. «Это недопонимание или искажение сути наших предложений, - говорят эксперты, готовившие проект. - Предложенные изменения направлены исключительно на то, чтобы логично и четко обозначить в Кодексе права и обязанности сторон. Сегодня кредитор нередко принужден доказывать свое право на залог. Хотя это право ясно оговорено в договоре со стороной, предоставившей залог при получении кредита. Почему-то судьи, вместо того чтобы ограничиться проверкой процедурных вопросов, имеют склонность переносить разбирательство на «существо взаимоотношений» сторон договора. Это принципиальный момент не только с точки зрения сроков рассмотрения вопроса. Существенным он является и с финансовой точки зрения. Если судья трактует заявление о вступление в права как «материальное требование» - с обратившегося в суд кредитора требуют госпошлину в размере 3% от оценочной суммы «претензии». Мы стремимся доказать, что в этом случае речь идет не о хозяйственном конфликте двух сторон, а о надлежащем исполнении договора. Если договор оформлен правильно и в соответствии с законом осуществляются все предусмотренные процедуры, то на чем основано практикуемое сегодня судьями затягивание, то есть, по сути, препятствование законным действиям кредитора? Если бы в ГПК четко были обозначены эти моменты, банкам не приходилось бы месяцами, теряя время и деньги, добиваться реализации залогов по невозвращенным кредитам. Этот вопрос остается достаточно серьезной проблемой для развития кредитования в нашей стране». Проект закона о внесении изменений и дополнений в ГПК находится сегодня «на согласовании» в недрах государственной машины. Второй пункт «меморандума» - соединение информационных систем коммерческих банков с сетью государственной налоговой инспекции. В первую очередь вопрос связан с налаживанием документооборота в электронном виде. Закон об электронной подписи принят давно, так что дело упирается в чисто технические вопросы. Будем надеяться, что хотя и не в отведенные на это два месяца, но все таки в ближайшей перспективе, банки (как других хозяйствующих субъектов) с ГНИ свяжут современные электронные технологии. Обсуждая это вопрос с банкирами, мы услышали от них и более широкую трактовку «2-го пункта памятной записки». Некоторые из наших собеседников высказали пожелания получить доступ к информационным ресурсам государственной налоговой инспекции, а также Центра по борьбе с экономическими преступлениями и коррупцией. Речь идет о доступе к информации, которая могла бы «шире открыть глаза банков на их клиентов». «Так сложилось, что в нашей стране на коммерческие банки возложены и публичные функции. Чтобы их должным образом исполнять, банки должны иметь доступ к публичным информационным ресурсам. Мы предоставляем информацию, востребованную ГНИ и ЦБЭПК. Почему эта связь остается односторонней? Ведь получаем же мы информацию, пусть и на платной основе, из Регистрационной палаты, из ГП «Режистру» и некоторых других государственных служб. Почему бы ГНИ и ЦБЭПК не создать линии, по которым банки могли бы получать информацию о своих клиентах?». В этой связи упомянем, что коммерческие банки недавно приступили к реализации рожденной в рамках АБМ идеи по созданию собственного бюро кредитных историй. Ее исполнительным директором назначен бывший советник председателя АБМ Силвиу Фока, а председателем наблюдательного совета избран глава «Банка Сочиалэ» Владимир Суетнов. Третий пункт «меморандума» предусматривает разработку предложений по модернизации постановления правительства №1146 от 15 октября 2004 года (предоставление льготных кредитов для некоторых категорий населения). На протяжении трех с половиной лет комбатанты, чернобыльцы, инвалиды обращаются в коммерческие банки за такими кредитами. Но банки не могут удовлетворить их запросы, так как до сих пор не разработан ясный механизм возмещения со стороны государства обещанных льгот по кредитам для этих категорий населения. Насколько нам известно, заявки со стороны лиц, имеющих право на льготные кредиты, рассматривает только «Банка де Економий». Другие финансовые учреждения в свое время высказывали готовность подключиться к «социальным инициативам по льготному кредитованию», если получат за это какое-то возмещение со стороны государства. Четвертый пункт касается роли государства в развитии безналичных расчетов с помощью банковских карт в розничной торговле. Банковские карточки, несмотря на все старания, так не стали по-настоящему активным инструментом для оплаты товаров и услуг внутри нашей страны. Банковское сообщество, опять же с завидным постоянством, доказывает несомненные выгоды государства от расширения безналичных расчетов и, исходя из этого, призывает его содействовать расширению использования банковских карт. Определенные подвижки на этом пути наметились, в частности, подготовлен проект закона, открывающий более широкие перспективы для безналичных расчетов в розничной торговле. Получить поддержку государства в «общественно-полезных делах и начинаниях» банки рассчитывали и через создание специализированных Фонда гарантирования кредитов и Фонда дотируемых займов. Поручение совместно рассмотреть и аргументировать целесообразность создания подобных фондов было дано министерству экономики и торговли, минфину, НБМ и АБМ. Это пятый пункт намеченной программы. «Предполагалось, что такие учреждения могут принять на себя часть рисков или даже станут прямо дотировать погашение займов при кредитовании социально значимых и инновационных проектов, а также проектов в рамках государственно-частного партнерства. Впрочем, создание таких фондов само по себе было бы примером государственно-частного партнерства. Думаю, правительство могло бы привлечь для этих целей средства в виде грантов иностранных и международных доноров», - считает один из моих собеседников-банкиров. Прообразами новых учреждений мои собеседники называли «Гарантинвест» - фонд, созданный на паях несколькими банками для стимулирования кредитования начинающих предпринимателей, и также Фонд гарантирования вкладов населения, капитал которого формируется банками на паях с министерством финансов. «Нечто подобное существует также при минэкономики, но те 2-3 миллиона леев недостаточны. Интересно было бы увидеть фонд с капиталом хотя бы в 200-300 млн леев. Это минимум для поддержки сколько-нибудь значимых для экономики инновационных проектов», - утверждают наши эксперты. Шестым пунктом значился вопрос о продвижении законопроекта «Об ипотеке». Есть основания рассчитывать, что многострадальный проект будет наконец окончательно утвержден парламентом в ближайшее время. Впрочем, как утверждают некоторые эксперты, ввод в действие нового закона не много изменит по существу. Для создания юридической базы для развития современной ипотеки потребовалось бы принять пакет из 3-4 законов, как это было сделано, например, в Румынии. Остальные три пункта меморандума касаются формирования частных пенсионных фондов, создания доместик-центра для расчетов по банковским карточкам, а также вопроса о целесообразности обеспечение GPRS контрольно-кассовых аппаратов в подразделениях банков.