В МОЛДОВЕ НАЧАЛО ПРЕДОСТАВЛЯТЬ УСЛУГИ ПЕРВОЕ БЮРО КРЕДИТНЫХ ИСТОРИЙ

15 февраля, 13:53 LogosPress В прошлую пятницу компания IMC Infocredit начала предоставлять информационные услуги отечественным финансовым структурам: сбор, хранение, проверку и анализ информации о заемщиках с целью последующей ее передачи партнерам. Есть надежда, что риски банков и финансовых компаний снизятся, и их услуги станут дешевле.Главный учредитель компании IMC Infocredit, зарегистрированной в 2004 году как общество с ограниченной ответственностью – известный бизнесмен Юрий Михалаки. Не исключено, что со временем Бюро изменит организационно-правовую форму деятельности на АО (например, если будет принята соответствующая законодательная норма). Тем более что структуру компании создавали с учетом такой возможности и уже есть новые желающие принять участие в интересном проекте в качестве акционеров.Инвестиции в БКИ запланированы на семь лет и исчисляются семизначной величиной – в условных единицах. Это дорогой проект, потребовавший больших вложений в приобретение программных продуктов и оборудования, в исследования рынка и в подготовку появления новой структуры. «Подземный бункер – для размещения оборудования в максимально защищенном месте – мы арендуем в Центре специальных телекоммуникаций», - говорит исполнительный директор IMC Infocredit Марчел Скорпан.Главные партнеры IMC Infocredit – исландская компания Creditinfo Group (работает в 13 странах мира как поставщик программного обеспечения и в 11 странах – в качестве партнера БКИ) и ее подразделение в Чехии Creditinfo Solutions. Они продают молдавским коллегам не только софты, но и менеджмент проекта, управленческие модели – многолетний опыт создания БКИ во всем мире. Как любой интеллектуальный продукт, их услуги стоят дорого.Государство поддержало создание новой структуры законодательно: идет подготовка законопроекта «О Бюро кредитных историй». В ближайшее время он будет передан для рассмотрения в Парламент. Министерство экономики и торговли позволило специалистам компании IMC Infocredit ознакомиться с ним, высказать свои замечания, провести консультации с авторами документа. Теперь в IMC Infocredit спокойны: компания соответствует всем действующим и перспективным законодательным требованиям.Компания уже подписала соглашения об использовании информации с пятью молдавскими банками – Moldova-Agroindbank, Mobiasbanca, Banca de Economii, Victoriabank и Moldindconbank. Банки начали поставлять информацию для Бюро, и с апреля компания планирует начать полноценно работать с формируемой сегодня базой данных. В перспективе партнерами и поставщиками информации для БКИ станут, кроме коммерческих банков, страховые, лизинговые и телекоммуникационные компании, государственные и частные регистры, организации по предоставлению коммунальных услуг. Только при таком партнерстве база данных будет максимально эффективной, считают в IMC Infocredit.«Мы ведем переговоры с компаниями небанковского сектора, и в ближайшие полтора-два месяца подпишем соглашения с ними, - говорит Марчел Скорпан. – Мы работаем со страховыми компаниями. Для государственных регистров и организаций, предоставляющих коммунальные услуги, мы готовим отдельные соглашения и предусматриваем условия, отличные от таковых для финансовых компаний и учреждений: для нас их информация важнее, чем для них – наша. Мы готовим типовую форму соглашения и структуру данных, которыми мы могли бы обмениваться с этими партнерами, выдерживая все законодательные требования».БКИ в Молдове – коммерческая структура, нацеленная на получение прибыли (как показывает мировая практика, государственные БКИ менее эффективны). Его услуги для клиентов будут стоить от 50 центов до 5 у.е. за информацию об одном лице – для тех, кто не приобрел пакет услуг компании. Для заключивших контракт на обслуживание и купивших один из предлагаемых пакетов стоимость каждого обращения будет меньше. В общем, не слишком большие деньги, учитывая влияние получаемой информации о потенциальном дебиторе на риски финансовых учреждений, говорят специалисты. Представители Бюро предполагают, что к концу 2008 года количество запросов составит порядка 25 тыс. в месяц.Бюро осуществляет свою деятельность в полном соответствии с международными нормами защиты персональной информации. «Информация БКИ строго конфиденциальна и выдается только на конкретно запрашиваемое лицо, - говорит Марчел Скорпан. - Программный продукт, используемый нами, позволяет защищать информацию от внутреннего и внешнего воздействий». Данные вводятся в систему банками. При вводе они шифруются самой программой, и расшифровать их может только программа. Кроме того, ни у кого в компании, в том числе и у меня, нет доступа ко всей базе данных», - продолжает он. Программа выдает информацию только на конкретный запрос о конкретном субъекте, например, при вводе фискального кода – об отдельном юридическом лице, при воде номера удостоверения личности – о физическом лице. Кроме того, она оснащена совершенным механизмом слежения и логинга, который фиксирует, кто именно, в какой момент и по какому субъекту делал запрос.«Четыре года назад практически никто в республике не понимал, зачем Молдове Бюро кредитных историй, - рассказывает Марчел Скорпан. – Банки говорили: у нас процент невозвращенных кредитов очень маленький. Работа по подготовке заинтересованных сторон в открытии БКИ заняла около трех лет. Но в прошлом году уже не мы убеждали банки в необходимости БКИ, а они поддерживали нас и торопили начало деятельности в этой области».Развитие рынка кредитования в Молдове за последние два-три года характеризовалось резким скачком числа выдаваемых банками потребительских кредитов (рост примерно на 40%). В некоторых случаях граждане получают банковские кредиты и ссуды на основании только удостоверения личности. Процент задолженностей по кредитам и непогашенным ссудам быстро увеличивается. В прошлом году он составил более 20% от суммы выданных банками кредитов. «Мировой показатель достигает, в среднем, от 20 до 27%, а после создания БКИ падает до 3–5%, - говорит Марчел Скорпан. – Например, в одной из Центрально-Европейских стран до открытия БКИ он составлял 60%, через два года после открытия Бюро упал до 14%, а в настоящее время составляет около 4,5%».Присутствие на рынке подобной структуры дисциплинирует дебиторов, говорят специалисты. Они рассматривают свою кредитную историю как часть имиджа компании, формирующего ее отношения с обслуживающими банками. Позитивная кредитная история должна способствовать упрощению для ее субъекта процедуры получения кредита, а может, и предоставлению особых условий по кредиту, в частности, сроков и процентных ставок. Негативная – наоборот. На первом этапе своей деятельности БКИ в Молдове будет формировать «негативную» базу данных (такая договоренность достигнута с банками), и только в декабре этого года приступит к позитивной фазе проекта.Снижение процентных ставок по кредитам – одна из закономерностей развития мировых финансовых рынков после создания БКИ. Так, результаты исследований экспертов ВБ показали, что использование информации БКИ привело к снижению базовых ставок с 2,22% до 1,31% в крупных банках и с 2,42% до 0,52% - в мелких. Кроме того, согласно данным ВБ, деятельность БКИ приводит к сокращению числа предприятий малого бизнеса, которые встречают препятствия в привлечении финансовых средств, с 49% до 27%, а вероятность получения кредита малыми предприятиями возрастает с 28% до 40%.В компании IMC Infocredit рассчитывают на такой сценарий и для Молдовы, но это лишь пожелание. «Мы никому не диктуем правила игры, мы просто собираем и предоставляем информацию финансовым учреждениям, - говорит Марчел Скорпан. – Мы создаем картину кредитного поведения определенного лица и предоставляем ее банку. Выдавать или не выдавать кредит и на каких условиях, решает банк».