ПЛАТЕЖНАЯ СИСТЕМА НАКАНУНЕ РЕФОРМЫ

Публикацией нового Регламента "Об автоматизированной системемежбанковских платежей (АСМП)" Национальный банк Молдовыпрактически завершил подготовку нормативной базы для реформыплатежной системы в нашей стране. Вкупе с ранееопубликованными документами этот регламент вступит в силу с21 апреля. Так что у коммерческих банков и их клиентовостается еще более месяца для того, чтобы подготовиться кработе с учетом всех нововведений.Впрочем, генеральные принципы реформирования платежнойсистемы Национальным банком были опубликованы достаточнодавно, все изменения в нормативных актах предварительнообсуждались с представителями коммерческих банков, поэтомудля специалистов каких-то существенных неясностей по поводуфункционирования платежной системы в новых условиях уже недолжно быть. Во всяком случае, так считает Игорь Мунтяну,директор департамента платежной системы НБМ. Представителикоммерческих банков, с которыми я обсуждал вопрос оподготовке проведения реформы, в целом также довольнооптимистически оценивают перспективы перехода на новыеусловия работы.По большому счету, главной новостью, которую коммерческиебанки узнали из официально опубликованного на прошлой неделеРегламента, стали новые, более высокие, тарифы НБМ наобработку платежей. Но прежде чем высказаться по данномувопросу, хотелось бы вкратце познакомить наших читателей сосновными нововведениями, касающимися функционирования АСМП.С 21 апреля все расчеты между банками будут проводитьсячерез специализированное подразделение НБМ в двух режимах:1) валовых расчетов в режиме реального времени (ВРРВ) и2) клиринговой системы с расчетом нетто-позиций (КС).Согласно регламенту, через ВРРВ, должны проводиться всеплатежи на сумму свыше 50 000 леев (это обязательноетребование), через КС - на более мелкие суммы. Однако есликлиент банка захочет, чтобы платеж на сумму менее 50 тысячлеев был осуществлен в режиме "реального времени", онможет дать распоряжение своему банку отправить его спометкой "срочный", и тогда этот платеж также будетобработан в системе ВРРВ. Игорь Мунтяну объяснил, что привыборе минимального порога для определения "крупного"платежа НБМ исходил из международной практики. Считается,что на долю "крупных" в национальной платежной системедолжно приходиться порядка 80% от всего валового объемарасчетных операций между банками-резидентами иприблизительно 20% от числа таких операций. На основаниипроведенного НБМ анализа текущей ситуации банковскихрасчетов в нашей стране, оказалось, что таким параметрамсоответствуют платежи от 50 тысяч леев и больше. Такиеисследования будут проводиться НБМ периодически, и еслиситуация изменится, конкретное определение того, чтоявляется "крупным" платежом, может быть впоследствиипересмотрено.Что изменится для клиентов банков с началом работы новойавтоматизированной системы межбанковских платежей?Во-первых, должно существенным образом сократиться времяпрохождения "крупных" и "срочных" платежей из банка в банки, соответственно, от плательщика к получателю платежа("бенефициару"). Сегодня, в соответствии с расписаниемоперационного дня расчетного центра НБМ, платежи,поступившие от коммерческих банков, обрабатываются четырераза в сутки: в 11, 14, 18 и 20 часов. Это означает, чтоотправленный из банка в банк платеж может быть полученадресатом, в лучшем случае, через 3-4 часа. При этом сегодняне исключаются случаи, когда платежи, принятые кисполнению банком плательщика в конце рабочего дня,поступают на счет в банке получателя только на следующееутро.Использование АСМП предполагает возможность проводки платежадо счета конечного получателя в течение 15-30 минут. Такойскорости, как пояснил Игорь Мунтяну, можно добиться толькопри соответствующей организации технологического процесса вкоммерческих банках. Он подчеркнул, что в НБМ на обработкуполученных в рамках АСПМ платежных документов уходятбуквально считанные секунды.Скорость проводки может быть обеспечена при условии, что вданный конкретный момент на счете банка-отправителянаходятся достаточные ликвидные средства для осуществлениявсех поступивших от него платежных документов. Если такихсредств недостаточно, то платежи осуществляются в порядкеочередности. Отметим, что согласно названному регламенту,банк-плательщик может устанавливать "приоритеты" -последовательность расчета платежного документа, в случаеесли тот поставлен в очередь.Эта информация об особенностях работы АСПМ может бытьполезна тем клиентам банков, которые хотели бы специальнозафиксировать в договоре на обслуживание гарантированнуюскорость проводки платежей. Повторимся, при четкойорганизации работы в обслуживающем вас банке время наосуществление проводки в адрес банка-получателя "срочных"платежей не должно превышать максимум 30 минут. В принципе,все "крупные" платежи (с объемами свыше 50 тысяч леев) и,тем более, мелкие с пометкой "срочные" должны укладываться вполучасовой лимит. Если этого не будет происходить после 21апреля, вам, возможно, стоит поинтересоваться: все ли впорядке с операционной системой вашего "родного банка" и невозникают ли у него периодически проблемы с наличностью нарасчетном счете в НБМ.Хотя последнее предположение сегодня, как нас уверяютспециалисты НБМ, неактуально - на счетах большинства банковв любой момент времени достаточно средств для исполненияплатежных поручений клиентов. В случаях, когда в какой-томомент средств может оказаться недостаточно, регламентомпредусматривается выделение банку-плательщику со стороныНБМ специального "интрадей" кредита. Такой "внутридневной"кредит коммерческий банк обязан погасить до завершениярабочего дня, то есть до 8 часов вечера. Если этого непроисходит, НБМ выделит ему лимитированный кредит"овернайт", который в отличие от "внутридневного" кредитапредоставляется на платной основе.Таким образом АСПМ создает централизованные условия дляскоростного прохождения платежей в системе ВРРП.Технологические возможности АСПМ позволяют обеспечить нетолько беспрепятственное прохождение платежей отплательщиков к получателям, но и создают для коммерческихбанков условия для оптимизации остатков средств на текущихсчетах в НБМ, то есть, более оптимальные условия дляуправления текущей ликвидностью. По мнению специалистов НБМ,внедрение АСПМ открывает возможности для "более интенсивнойработы денег хозяйствующих субъектов и для высвобождениячасти средств в распоряжении коммерческих банков дляиспользования в доходных финансовых инструментах".Отметим, что специалисты КБ, с которыми я беседовал, в этойсвязи отмечают необходимость развития и расширения системтипа "Банк- Клиент". Их широкое использование не толькообеспечило бы реальные условия для "скоростных платежей", нои сократило бы накладные расходы банков на прием-отправкуплатежных документов. В некоторых банках сказали, что приформировании новых тарифов на обслуживание (в связи свнедрением АСПМ) они предусмотрят льготные условия для тех,кто пользуется системами "Банк-Клиент"."Идеальной была бы ситуация, когда все "крупные" платежиоформлялись не на бумажных носителях, а в электронном виде".Реформа платежной системы позволяет в значительной мереавтоматизировать, в том числе, и процесс оформленияплатежных документов. В рамках реформы в нормативные актывнесены дополнения расширяющие возможности дляиспользования современных технологий удаленного управлениясвоими счетами посредством телефонной (в том числемобильной) связи и интернета.Но, увлекшись рассказом о перспективах "быстрых платежей",не забудем уделить внимание и мелким платежам, на которыеприходится порядка 4/5 от всех платежных операций,осуществляемых через банки. В отличие от платежныхдокументов относимых к разряду подлежащих проводке черезВРРВ, перечисления в объеме до 50 000 леев разрешаетсяотправлять по отдельному, более медленному, руслу. Регламентпредписывает банкам формировать из таких документов "пакеты"в адрес одного получателя. Обрабатываться они будут в АСМПдважды в день, но с тем условием, что все проводки будутзавершены в течение суток, и адресат ("бенефициар")обязательно получит их на свой счет в день отправки.Расчеты между банками по этим платежам АСПМ будетпроизводить на условиях клиринга, то есть взаимозачетапозиций участников системы. Регламент предписывает банкамправила, которые должны обеспечить наличие средств дляобязательного покрытия дебетовой нетто-позиции. И взаключение несколько слов о новых тарифах. "Платежи будутпроходить быстрее, но и стоить это будет дороже" - пожалуйтак, одним предложением, можно охарактеризовать этот аспектвнедрения автоматизированной системы межбанковских платежей.В приложении к опубликованному регламенту НБМ назвалконкретные цены за обработку различных платежных документови предоставление дополнительных услуг АСМП. Если до сих порвсе коммерческие банки платили 85 банов за каждыйпроведенный через расчетный центр НБМ платежный документ ипакет документов, то с 21 апреля вводятся тарифы трех видов.Стоимость обработки одного платежного документа (ПД) будетсоставлять:- в системе ВРРП - 2,50 лея,- в клиринговой системе (за исключением ПД по бюджетнымпереводам, сумма которых "=1000 леев)- 1,25 лея,- по бюджетным переводам, сумма которых "=1000 леев - 0,25 лея.Комиссия в пользу НБМ за обработку одного пакета ПД вклиринговой системе - 0,25 лея.Изменение тарифов НБМ мотивирует необходимостью погашатьзатраты на инвестиции, осуществленные в программноеобеспечение и технику для АСМП.Конечно, коммерческие банки могут воспользоваться этимповодом для изменения тарифов на обслуживание клиентов. Нонадо принять во внимание, что уже сегодня так называемая"срочная" проводка платежа обходится желающим в банках,которые позиционируют такую услугу, от 10 до 60 леев. Аисполнение "обычной" операции по переводу денег в адресклиента другого банка обходится конкретному плательщику(хозяйствующему субъекту) в сумму от 2 до 6 леев за каждыйПД.