Про лохов и про кредит этим лохам.

Собственно мысли не мои,что,однако,не делает их менее интересными .>>>>ПредисловиеМного лет с нас БРАЛИ деньги. МММ, Тибет, Властилина, Свиридофф, дефолты и прочая... Поэтому когда банки выстроились в очередь, чтобы ДАТЬ нам денег (в кредит), можно легко потерять бдительность - типа "какая разница какой банк, не я ж ему, а он мне денег даёт"... Однако реально всё равно МЫ ЕМУ даём, в виде процентов за кредит. И мало кто устоит против соблазна воспользоваться юридическими и даже чисто фразеологическими "закорючками" в борьбе за доверчивого клиента. Этот материал навеян кокретной рекламой в метро некоего "банка", и часть цифр я просто буду брать с его сайта в качестве примера. Беглый обзор других банков показал, что в большей или меньшей степени они тоже используют эти "рекламные" трюки и указанный банк - отнюдь не лидер в этом отношении. Просто "попался на глаза" :) Далее я везде рассматриваю кредиты с аннуитетным погашением, т.е. равномерно равными долями, как получившие максимальное распространение. Для других смысл остаётся, просто конкретные цифры немного меняются.Кредитные процентыЗа пользование деньгами придётся заплатить. Традиционный вид платежа - кредитные проценты. Измеряют их в "процентах годовых". Но это не значит, что при кредите на год и ставке 12% Вы должны заплатить 12% от суммы кредита! "Правильные", принятые в цивилизованной и межбанковской практике, проценты считаются каждый раз от ТЕКУЩЕЙ суммы кредита, с учётом того что часть уже погашена. Поэтому если в начале выплат они составляют действительно 1% в месяц (12% поделить на 12), то ближе к концу - около НУЛЯ (т.к. кредит почти погашен). Чтобы не заниматься сложной арифметикой, можно (грубо!) считать средний остаток кредита как полусумму на начало и конец года. В частности, для годового кредита средний остаток будет равен половине суммы, так что Вы заплатите всего 6% при ставке 12% годовых. Так что, многочисленные товарные кредиты 10/10 (11платежей по 10%) на самом деле скрывают ставку около 20% годовых! Но, даже если банк считает проценты "по-честному", совершенно не следует при выборе банка ограничиваться сравнением процентных ставок, ибо они - только надводная часть айсберга... КомиссииВот тут - золотое дно. Открываем сайт метробанка, к примеру. Читаем: "ежемесячная комиссия за открытие и ведение ссудного счёта - 1,5% от суммы кредита". Полтора процента, вроде бы немного... Но, пересчитав на годовой кредит, получим 18% от суммы, что, как мы видели выше, эквивалентно 36% годовых (!) Кстати, если бы было "от остатка на счёте", было бы не 36, а 18% - тоже неслабо... Далее читаем - "комиссия за снятие наличных - 0,9% от суммы снятия". Т.е. если брать кредит наличными, имеем ещё 1,8% годовых. У указанного банка рекламная ставка составляет до 11% в рублях (при выполнении некоторых условий, но речь не о них, будем считать что Вы их выполните, набрав дополнительных услуг банка, что тоже, кстати, небесплатно). Именно эта цифра (11%) гордо красуется в рекламе. Но прибавив сюда комиссию, мы имеем для годового кредита эффективную ставку 11+36+1,8=48,8% годовых. Разница с рекламой - в 4,4 раза (!). СтраховкаМожет страховаться (в зависимости от вида кредита и банка) как жизнь и здоровье заёмщика, так и его залог (квартира, машина), а иногда, существенно реже, и просто "кредит в целом"(якобы от невозврата). Фактически мы тут имеем разновидность комиссии, и приводит она к тем же результатам. Внимательно нужно читать, на какой ПЕРИОД и от какой суммы берётся страховая ставка. За весь пятилетний срок ипотеки - это одно. За год ежегодно - другое. Ежемесячно - третье. С суммы кредита - одно, со стоимости залога или покупаемой квартиры - другое, с суммы остатка - третье. Разница между этими вариантами может достигать десятков раз и приводить совершенно к разным эффективным ставкам в годовых процентах... Калькуляторы выплатНа многих сайтах или в рекламных проспектах можно найти калькуляторы выплат. Категорически не советую им верить на 100%, ибо они НЕ ЯВЛЯЮТСЯ ДОКУМЕНТОМ. Судить за невыплату Вас будут по ДОГОВОРУ, который Вы подпишете - его и нужно читать в первую очередь. Обращая внимание на все указанные выше дополнительные выплаты и способы их начисления. А "калькулятор" не имеет никакой юридической силы, банк всегда может сказать что имелись в виду только проценты, а страховка - нет, т.к. оплачивается ДРУГОЙ компании (на самом деле, конечно, аффилированной с банком, но это Вы никогда не докажете).