ЕСЛИ БАНК СУЩЕСТВУЕТ, ЗНАЧИТ ЭТО КОМУ-ТО НАДО

Как чувствуют себя на рынке Молдовы небольшие по размерам банки? Какие перспективы для их существования можно прогнозировать на среднесрочную перспективу? С такими примерно вопросами мы обратились не к сторонним экспертам, а к управляющим тех трех банков, которые по показателю "объем активов", или, точнее было бы говорить, "объем баланса", относятся к группе самых маленьких в банковской системе нашей страны. "Не суть важно, маленький или большой банк, лишь бы он был эффективным. То есть обеспечивал бы акционерам достаточную прибыль на вложенный капитал. Это первое. И отвечал требованиям своих клиентов. Это второе, но не менее важное условие, так как без него невозможно выполнение первого". Пожалуй, к такой формуле можно свести ответы наших собеседников на вопрос в общем плане. И с ними трудно не согласиться. Эффективность, в финансовом смысле, легче всего оценить, анализируя показатели рентабельности. Так вот, уровень ROA у двух представителей группы "самых маленьких" - "Универсалбанка" и "Коммерцбанка" - самый высокий по нашей банковской системе за два последних года. У "Универсалбанка" соотношение прибыли и активов за 2005 год 7,43%, за 2006 год - 7,10%. У "Коммерцбанка", соответственно, 6,97% и 6,05%. "Еурокредитбанк" был третьим по этому показателю в 2005 году с результатом 5,19%, а в 2006 году практически разделил 4-6 место с такими "грандами" как "Викториабанк" и "Агроиндбанк". По ROE - соотношению чистой прибыли и акционерного капитала, показатели "маленьких банков" выглядят на общем фоне скромнее, они ниже среднего по системе. "Немного ниже", как у "Универсалбанка", или "заметно ниже", как у "Еурокредитбанка". Думается, что это объясняется не столько размерами банков, сколько характером их поведения на рынке. Которое, в конечном счете, определяют (и это особенно характерно для небольших банков) акционеры. Что касается удовлетворения потребностей и ожиданий клиентов, то наши собеседники считают, что возглавляемые ими банки, отличаются от большинства более крупных банков в лучшую сторону. "Мы с самого начала стремились стать "банком для клиентов", - говорит и.о. председателя правления "Универсалбанка" Диана Мотолога. - Сегодня многие клиенты считают нас своим "домашним банком". Что это означает на практике? В первую очередь, особое внимание к каждому клиенту. Это относится как к физическим лицам, которые доверяют нам свои сбережения, так и юридическим лицам, нуждающимся в различных банковских услугах. Вы знаете, что в нашем банке не самые высокие проценты по депозитам, но из-за одного и даже двух процентов разницы клиенты от нас не уходят. Среди наших корпоративных клиентов много небольших по размерам фирм. Они приходят к нам, потому что знают: в "Универсалбанке" начинающим помогают, как только могут. Но и вырастая в средние по размерам предприятия и учреждения, они остаются нашими клиентами. Причина такой лояльности не только в естественной благодарности за предыдущую помощь и поддержку. Вопросы, которые трудно решать самостоятельно, остаются всегда. У нас в банке клиент независимо от размеров своего бизнеса может рассчитывать на особое внимание. Если это необходимо клиенту, вопрос решается и непосредственно с топ-менеджерами банка. Большие по размерам банки такой подход к клиентам просто не могут себе позволить по объективным причинам. Точно так же, как не могут позволить себе оперативно корректировать внутренние технологические процедуры под нужды конкретного клиента. А мы можем. Конкурентное преимущество крупных банков в глобальной унификации, а небольших - в их гибкости, возможности быстро подстраиваться под пожелания клиентов и изменяющиеся условия на рынке", - считает Диана Мотолога. Председатель правления "Еурокредитбанка" Аурелиу Чинчлей и председатель правления "Коммерцбанка" Вячеслав Дорошко, каждый в отношении возглавляемого учреждения, высказали очень похожие взгляды. "Чтобы выживать на все более конкурентном рынке, небольшие банки должны проявлять все больше мобильности в поиске незанятых еще ниш, а также демонстрировать клиентам гибкость в учете их пожеланий", - говорит Аурелиу Чинчлей. Особенностью "Еурокредитбанка", по словам его руководителя, является разработка и предложения новых, более технологичных процессов для обслуживания клиентов и повышения управляемости банком. На направлении развития технологий удаленного доступа к счетам, и это общепризнанный факт, ЕСВ находится на самых передовых позициях в банковской системе Молдовы. Наиболее предпочтительной для банка стратегией развития на среднесрочную перспективу он считает рынок потребительского кредитования. Впрочем, как и Диана Мотолога, для своего банка он считает возможным на равных конкурировать за клиентуру из разряда небольших предприятий. "Сегодня мы не можем рассчитывать на прирост числа крупных клиентов, ведь их потребности обычно связаны с получением крупных кредитов, так как все молдавские компании низкокапитализированы, их владельцы постоянно ищут средства либо для развития существующего бизнеса, либо для открытия нового. Крупные иностранные компании нам тоже не по зубам, если только они не являются нашими акционерами или не связаны с нами по своему бизнесу или стране происхождения, считает председатель правления "Еурокредитбанка". - Буквально на днях мы открыли счет крупной иностранной компании, причем сделали это в выходной день. Можем ли мы рассчитывать на вас в будущем, спросил я иностранца. Он честно ответил: нет, мы ожидаем прихода в вашу страну крупного банка из нашей страны, через него мы и будем работать. Это общепринятая практика у иностранцев". "Коммерцбанк" в отношении с клиентами похож и непохож на банки из своей группы. "Наш банк ориентирован преимущественно на работу с корпоративными клиентами. Физические лица, как источник финансовых ресурсов и как объект кредитования, нас практически не интересуют, - говорит председатель правления Вячеслав Дорошко. - Клиентов у нас немного и мы стремимся обеспечить им максимум комфорта и преимуществ в работе с нашим банком. Для них "Коммерцбанк" - это "свой банк". В это понятие мы включаем все - от уровня общения с персоналом, включая руководство, до предоставления гибкого графика работы служб, в которых в тот или иной момент нуждается наш клиент". Неудобство в положении банка, у которого сравнительно узкий круг клиентов-заемщиков, г-н Дорошко видит только в том, что он ограничен в выборе своих решений определенными объемными показателями. Речь, в первую очередь, идет об установленном НБМ нормативе, касающемся предоставления крупных кредитов (десять крупных кредитов не должны превышать 50% от объема чистого кредитного портфеля банка - А.Т.). Это предполагает, что банк, хочет он этого или не хочет, а наряду с крупными инвестиционными проектами должен заниматься и финансированием достаточно широкого круга более мелких заемщиков. "Но, во всяком случае, мы не занимаемся и не планируем заниматься потребительским кредитованием или финансированием мелкой торговли. Мы рассчитываем на то, что в Молдове уже ближайшее время улучшатся условия для инвестиционной деятельности и повысится спрос на банковские услуги в этой сфере, в том числе эксклюзивные". "Мы не чувствуем для себя большой конкурентной угрозы со стороны крупных банков, в том числе тех, в которые недавно влился или еще вольется дополнительный иностранный капитал. Ресурсная база для кредитования у нас на среднесрочную перспективу обеспечена - банк получил доступ к кредитным ресурсам из надежного европейского источника. Австрийская финансовая компания готова предоставлять нам ресурсы для кредитования инвестиционных проектов по приемлемым ставкам на сроки, в среднем, до пяти лет. Поэтому перед "Коммерцбанком" сегодня не стоит задача поиска стратегического инвестора, который бы вошел в банк в качестве акционера", - сообщил нам Вячеслав Дорошко. "Не только небольшие, но и средние по размерам банки испытывают необходимость в дополнительной капитализации. Не в плане того, что не соответствуют нормативам, установленным НБМ, а из-за того, что рост других участников рынка, особенно после вхождения в них крупных иностранных банков, определяет новые масштабы для банковского бизнеса в нашей стране. Чтобы сохранять статус-кво, свою долю рынка, небольшие банки также должны вырасти, - говорит Аурелиу Чинчлей. - Без соответствующих дополнительных капиталовложений небольшим банкам будет все сложнее выдерживать конкуренцию с более крупными, финансово более мощными банками. Ведь с капиталовложениями связаны и возможности внедрения-развития новых технологии, и продвижения на рынке новых банковских продуктов, и конкуренция за лучших специалистов. Председатель правления "Еурокредитбанка" сообщил нам, что в настоящее время его акционеры (мажоритарный пакет акций принадлежит семье греческого бизнесмена Джеймса Зисиса и его супруге Марианне) ведут переговоры с потенциальными стратегическими инвесторами из-за рубежа. Есть основания ожидать, что эти переговоры завершатся в ближайшие месяцы, но "не будем торопить события". Что касается вливания дополнительного капитала в "Универсалбанк" за счет иностранных инвестиций, то сегодня мы можем сообщить, что два зарубежных фонда получили в Национальном банке Молдовы разрешения на приобретение существенных долей при размещении акций новой эмиссии. Александр ТАКИЙ