Все знакомы с постулатом о том, что успешный запуск новых"продуктов" - услуг и предложений для клиентов - даетконкурентные преимущества. Это в теории, а следуют ли ейнаши банки на практике? Ответы на этот и другие связанные стемой вопросы мы попытались найти, собирая информацию дляобзора новых и модифицированных продуктов, появившихся намолдавском банковском рынке в текущем году.Из бесед с руководителями и специалистами банков, в чьиобязанности входит подготовка и продвижение новых продуктов,можно сделать почти однозначный вывод: в наибольшей мере ихчаяния устремлены на рынок ритейла. То есть на развитиеуслуг, ориентированных на физических лиц. Предыдущий период2004-2005 годов дал достаточно конкретных примеров, когдауспешный запуск новых продуктов и даже просто расширениелинейки предложений определенных видов услуг именно на этомсегменте банковского рынка окупались сторицей. Однако,поделимся нашим субъективным впечатлением, в текущем годумногие банки продвигались в русле инновационных наработокпредыдущего двухлетия.Наиболее востребованными и потому благодатными дляинноваций, по мнению большинства опрошенных специалистовбанков, оставались услуги по двум направлениям. Первое - этомеждународные быстрые переводы средств в адрес физическихлиц. По данным полученным нами в НБМ, таких систем сегодняуже не менее девятнадцати. К безраздельно доминировавшимна нашем рынке двум международным системам "Вестерн Юнион" и"МаниГрам" за последние пару лет прибавились и успешноконкурируют с ними с десяток систем порожденных иподдерживаемых российскими банками.(Подключение к первыми внашей стране к одной из таких динамично развивающихся системпозволило, например, даже небольшому по размеру"Универсалбанку" в прошлом году завоевать существеннуюдолю этого рынка.)Кроме того, с банками стран, из которых идут наиболее мощныеденежные потоки в Молдову, несколько наших банков наладилидвусторонние партнерские отношения для осуществления прямыхденежных переводов в адрес физических лиц. В качествепримера можно назвать "Молдиндконбанк", который на такойоснове открыл в 2005 году итальянское, а 2006 годупортугальское, а затем и испанское направления.Конкуренция на этом сегменте банковских услуг чрезвычайновысокая, так что клиенты имеют теперь возможность выбиратьне только из самых "широко представленных, быстрых и/илинедорогих", но и самых "щедрых", периодически одаривающихбонусами и ценными подарками в виде малолитражныхавтомобилей.В этом отношении, обратим внимание, что на нашем рынкепоявились попытки выделиться из общей массы, позиционируяуслугу как "фирменную". В частности, отметим "Банка деЕкономий", который открыл в Кишиневе и Бельцах первыеспециализированные точки для предоставления услуг пополучению/отправления переводов посредством системы WesternUnion. "Являясь лидером на территории Молдовы в проведениипереводов посредством Western Union, наш банк посчиталнеобходимым качественно улучшить для клиентов возможность ихполучения. Для этого оборудованы отдельные оригинальнооформленные, снабженные всей необходимой информациейпомещения-боксы. Кроме того, мы избавили клиентов отнеобходимости вручную заполнять бланки переводов", - говоритВиктор Доментий, вице-президент "BEM".В развитие "переводческого" направления в перспективе можноожидать, что какие-то банки наладят системы быстрыхпереводов в российских рублях и румынских леях, так чтобыполучатели не теряли на конвертации в молдавские леи этихвалют через доллар и евро. Совершенствование технологийосуществления быстрых переводов, по мнению наших экспертов,будет состоять и в более тесном сочетании этой услуги свозможностями банковских карт.Банковские карты пока не стали "голубой фишкой" дляпродвижения на рынке банковских услуг. Каких-то кардинальноновых продуктов на этом направлении мы пока не обнаружили.Хотя работа по подготовке "прорыва", насколько мы знаем, внекоторых банках ведется и, возможно, ее результатыобнаружат себя уже в будущем году.Первым выпустившим на рынок полноценную кредитную карту был"Мобиасбанк". Он остается лидером на этом направлении,постепенно расширяя и модернизируя линейку таких продуктов.Однако интересные наработки появились в текущем году и у"Молдиндконбанка". "Мы рассматриваем кредитную карту какуниверсальный инструмент, объединяющий современныетехнологические возможности и потребностисовершенствования потребительского кредитования, - говоритОлег Гиеш, директор департамента "MICB". - В 2006 году нашбанк начал предоставлять займы физическим лицам в формекредитной линии, как правило, без залога. Считаем этотпродукт очень перспективным. Думаю, кредитные карты вближайшее время полностью изменят подход к потребительскомукредитованию. Для клиента они обеспечивают свободу выбора,избавляют его от затрат на оформление кредита в каждомконкретном случае. Для банка такой способ кредитования -экономия трудозатрат персонала".Получить конкурентное преимущество за счет "экономии времениклиента", а заодно и собственных трудозатрат стремится и"Еврокредитбанк". На наш взгляд у этого банка одна из лучшихв Молдове систем удаленного доступа и управления счетами дляфизических лиц. "Alerter" - новейшая разработка "ECB",дополнившая его комплексную программу "Telebank". "Всесуществующие системы дистанционного банковского обслуживаниядо сих пор работали по принципу "pull" ("вытягивания"), чтоподразумевает обращение клиента за интересующей егоинформацией. Мы первыми на молдавском рынке предложилипринцип "push" ("проталкивания") - теперь банк готовоповещать клиента обо всех операциях по его счетам,связанным с пластиковой картой, в режиме "on-lain" или ввиде итогового отчета за день. Для этого используютсяразнообразные телекоммуникационные каналы: электроннаяпочта, SMS-сообщения, различные интернет-пейджеры,автоматизированное голосовое оповещение через мобильные истационарные телефоны. Услуга предоставляется какюридическим, так и физическим лицам", - рассказывает ИгорьКатарага, глава департамента IT и развития "ECB".В числе новинок от "Еврокредитбанка" отметим и "виртуальнуюплатежную карту". На базе платежной системы "Mastercard"предлагается специализированный инструмент для покупоктоваров и услуг во "всемирной паутине". Существует толькоодин способ ее использования: оплатить свою покупку винтернет и через интернет. С помощью этой карты невозможнополучать наличные и расплатиться в обычных "реальных"магазинах. На виртуальной карточке желательно размещатьтолько средства из расчета суммы предполагаемого в ближайшеевремя платежа, использовать карточку как средство накопленияденежных средств не рекомендуется. Это ограничение являетсязалогом того, что владелец огражден от действийзлоумышленников-хакеров.Наши соотечественники все активнее совершают покупки нетолько через интернет, но и реально перемещаясь по странам иконтинентам. Пользоваться преимуществами"покупателей-иностранцев" с этого года им готов помочь"Молдиндконбанк". Для этого он заключил соглашение скомпаниями "GLOBAL REFUND" и "PREMIER TAX FREE",оказывающими услуги по возврату налога на добавленнуюстоимость посредством выдачи чеков "Tax Free" приосуществлении покупок за границей. Чеки "Tax Free",выпускаемые данными компаниями представляют собой наиболеепростой и надежный способ возврата НДС. Возврат НДСпосредством этих инструментов возможен при осуществлениипокупок во всех государствах Европейского союза, а также ещепочти в двух десятках странах Европы, Азии и Америки.Получить причитающиеся по чекам деньги можно сразу награнице стран, где такие "скидки" для иностранныхпокупателей практикуются, а можно в "Молдиндконбанк",который является эксклюзивным агентом названных компаний вРеспублике Молдова. Сумма возврата не зависит от меставыплаты, по чекам "Tax Free" она производится без уплатыклиентом какой-либо комиссии.Но понятно, что основные покупки население делает внутристраны. И все в большем объеме использует для этогоразличные кредитные программы. Потребительское кредитованиенастолько широко представлено на нашем рынке, что сегодняуже трудно выделить какие-то специфические особенности вразрезе отдельных банков. Тем более, что "масла в огонь" втекущем году добавили небанковский кредитор физических лиц -"Easy Credit", и ипотечные кредиторы "PrimeCapital" и "GIFIVostok".По объемам универсального кредитования населения лидирует"Молдова- Агроиндбанк", с долей порядка 40%. В сфереипотечного кредитования на его долю приходится около 50%рынка. Широкая линейка конкурентоспособных продуктовхарактеризует и деятельность "Мобиасбанка". На направленииипотечного кредитования конкуренцию в текущем году, как нампредставляется, им составляли "Инвестприватбанк" и"Финкомбанк". Модернизация предлагаемых продуктовзатрагивает в основном условия касающиеся сроков, размеровпервоначального взноса, комиссионных, свободы илиобусловленности выбора объекта покупки, ну и, конечно,процентных ставок по предоставляемым кредитам.Из инноваций 2005 года отметим лизинговую программу поприобретению физлицами личного транспорта "Банка деЕкономий". В отличие от "MAIB" и "Энергбанка", которые дляэтого создали и финансируют специализированные дочерниекомпании, "BEM" решил заняться лизингом самостоятельно.Не забывают банки и о привлечение вкладов населения.Абсолютно новым продуктом для молдавского рынка в текущемгоду стали "банковские депозитные сертификаты" ("БДС") -продукт объединивший в себе особенности ценных бумаг ибанковских депозитов. Первым его в мае предложил"Викториабанк", буквально через пару недель - "Мобиасбанк".Отличительной особенностью "БДС" является то, что какбанковский депозит, он предполагает получение дохода взависимости от срока инвестирования средств, а как ценнаябумага, он может быть в период обращения переуступлендругому лицу. "Эта особенность является главнымпреимуществом сертификатов в сравнение с "традиционными"депозитами, так как обеспечивает при необходимостивозможность до истечения срока "вклада" получить наличныесредства без потери начисленного банком дохода, - объясняетСергей Ботнарюк, специалист "Мобиасбанка". - Кроме того, этисертификаты могут служить залогом при получении кредитов, атакже могут быть подарены близким"."Наш банк выпускает банковские сертификаты как именные, таки на предъявителя с разной номинальной стоимостью (от 1000до 100000 леев) с периодами обращения 3, 6, 9, и 12 месяцеви разными интервалами и способами выплаты процентов", -рассказывает директор департамента "Викториабанка" ЛюдмилаВангели. - До настоящего момента банк выпустил более 400таких сертификатов на сумму 11,3 млн леев. За этот периодоколо 7 % выпущенных банком "БДС" были проданы на вторичномрынке. В случае, когда продавец не имеет покупателя, банкпредоставляет две альтернативы - оказывает бесплатную помощьпри продаже на вторичном рынке (находит покупателя наосновании заявления продавца) или выкупает сертификаты своихклиентов".Как нам кажется, даже в этом году, осложненном известнымивнешними обстоятельствами, банки не потеряли вкуса кинновациям. С приходом в молдавскую банковскую системусерьезных зарубежных инвесторов мы ожидаем появления новыхпрогрессивных продуктов.