"ВИКТОРИАБАНК" ВЫПУСКАЕТ ДЕПОЗИТНЫЕ СЕРТИФИКАТЫ

"ВИКТОРИАБАНК" ВЫПУСКАЕТ ДЕПОЗИТНЫЕ СЕРТИФИКАТЫС начала следующей недели "Викториабанк" начинает внедрение нового для нашего рынка финансового инструмента - "Банковского Депозитного Сертификата". Рассказывает глава департамента ценных бумаг "Викториабанка" Игорь Споялэ: - Отличие и одновременно основное преимущество депозитных сертификатов в том, что они обладают признаками не только депозитов, но и ценных бумаг. Как ценная бумага депозитный сертификат может продаваться и покупаться. А это значит, что вкладчик может в любое время уступить его другому лицу на выгодных для себя условиях. То есть получить вложенные средства и доход по ним, не дожидаясь окончания обозначенного срока вклада. При этом и новый владелец депозитного сертификата оказывается в выигрыше, так как получает возможность инвестировать средства в финансовый инструмент с высокой доходностью и высокой ликвидностью. Ведь доходность, заявленная банком при выпуске депозитного сертификата, остается неизменной весь период его обращения. И за каждым новым владельцем остается право переуступить приобретенный депозитный сертификат другому лицу. В отличие от сертификата обычный банковский депозит продать нельзя, договор на банковский депозит можно только расторгнуть. Согласно Гражданскому кодексу РМ всякий коммерческий банк обязан возвратить вложенные средства физическому лицу, если тот их востребует даже до окончания срока действия договора. Но досрочное расторжение договора в одностороннем порядке приводит к существенному понижению доходности вклада. Как правило, банки вносят в депозитный договор условие: в случае досрочного расторжения клиент должен выплатить пеню. Так что доходность по срочному депозиту снижается до уровня вклада "до востребования". И это, согласитесь, справедливо - ведь вклад, востребованный досрочно, нельзя считать "срочным". И совсем другое дело передача сертификата: пусть он даже несколько раз переходит из рук в руки - деньги все равно остаются в распоряжении банка на весь обозначенный в сертификате срок. Это обеспечивает банку возможность направить такие средства - я бы назвал их "надежными" - на кредитование, и не опасаться, что вкладчик востребует свои деньги досрочно. На первом этапе "Викториабанк" предлагает депозитные сертификаты, оформленные как записи на счетах, то есть эти ценные бумаги будут существовать в так называемой "дематериализованной" форме. Поэтому вкладчики практически не почувствуют разницы в обычной процедуре оформления договора на размещение средств. Согласно правилам, все выпускаемые депозитные сертификаты регистрируются в специальном реестре, выписку из которого получает владелец того или иного количества этих ценных бумаг. Надо специально отметить, что все ДС в дематериализованной форме являются именными. В случае, когда прежний владелец депозитного сертификата продает его, сертификат переоформляется в банке на имя нового владельца. На втором этапе - возможно уже к концу текущего года - "Викториабанк" намерен выпускать депозитные сертификаты и в материализованной форме. У нас уже есть определенный тираж бланков. Они отпечатаны по специальной технологии с десятью степенями защиты. Это надежный заслон от подделки. И он необходим, так как материализованные сертификаты будут выпускаться на предъявителя. По легкости обращения на рынке такие бумаги - это те же деньги. С одним "небольшим" отличием: хранит ли их владелец у себя или в сейфовой ячейке банка, передает ли в залог под получение кредита - они приносят ему доход, как срочный депозит. На первом этапе выпускаются БДС номинальной стоимостью 1000, 5000, 10000, 20000, 50000 и 100000 леев. Сроки, на которые выпускаются БДС, также достаточно разнообразны: 3, 6, 9 и 12 месяцев. Эти условия одинаковы как для физических, так и для юридических лиц. А вот ставки доходности по реализуемым им депозитным сертификатам различаются. По трехмесячным БДС ставка доходности установлена для физических лиц в 4,5%, для юридических лиц - 2,0%. По шестимесячным, соответственно, 10,0% и 3,5%. По девятимесячным - 11,5% и 5,0%. По депозитным сертификатам со сроком обращения 12 месяцев физические лица получат максимальный доход в размере 13,25%, а юридические лица - 6,5% годовых. Как вы сами можете судить по условиям, наш банк при выпуске БДС рассчитывает, в первую очередь, на физических лиц. Таким образом мы надеемся привлечь ту часть потенциальных клиентов, которые не уверены, что вложенные средства не потребуются им до окончания срока действия обычного банковского депозита и потому до сих пор предпочитают хранить сбережения в форме наличности. Если юридические лица располагают различными финансовыми инструментами и, главное, знаниями, для того, чтобы решать вопросы текущей ликвидности, то у физических лиц спектр таких возможностей чрезвычайно узок. Мы хотим доходчиво объяснить даже людям без специальных экономических знаний, что вложение денежных средств в БДС обеспечивает доходность на уровне срочного депозита и одновременно обеспечивает возможность в любое время получить вложенные деньги. Даже продавая БДС до истечения срока действия, есть возможность получить справедливую "компенсацию" в виде процентного дохода за тот период, когда вы были владельцем сертификата. Не менее выгодна эта операция и для покупателя БДС: как правило, сертификат купленный на вторичном рынке обеспечивает его владельцу доходность большую, чем депозитный вклад с аналогичным сроком, оставшимся до погашения. БДС может быть продан на условиях, которые устраивают обе стороны сделки - продавца и покупателя. Банк выступает лишь в качестве посредника, регистрирующего такую сделку. Однако если клиент, желающий реализовать свой депозитный сертификат, не находит покупателя самостоятельно, наш банк готов помочь ему и в этом. "Викториабанк" централизовано собирает через свои территориальные подразделения на местах заявления на продажу и покупку БДС от всех заинтересованных лиц. Эти сведения ежедневно, а впоследствии и в режиме он-лайн, систематизируются в специальном подразделении центрального офиса "Викториабанк". И покупатели, и продавцы могут получить оперативную информацию о спросе и предложении. При совпадении или близости условий заявок на покупку и продажу БДС, подавшие их клиенты тут же уведомляются об этом и приглашаются в банк для заключения двусторонней сделки. При этом, повторюсь, продавец имеет право и возможность самостоятельно найти подходящего покупателя. Процедура оформления переуступки права на депозитный сертификат не отнимает много времени. Новый владелец вносит оплату за приобретаемый БДС, и она зачисляется на счет прежнего владельца, который может тут же получить наличные деньги в кассе банка или иным способом распорядиться ими. Продавец и покупатель скрепляют своими подписями передаточное распоряжение, и новому владельцу выдается выписка из реестра учета депозитных сертификатов "Викториабанка". Для удобства наших клиентов условиями предусматривается, что операция может проводиться в любом филиале "Викториабанка" (правда, на начальном этапе БДС можно будет покупать и продавать только в Кишиневе). Более того, продавец при оформлении сделки может находиться в одном подразделении банка, а покупатель в другом. Право эмитировать депозитные сертификаты банки РМ впервые получили еще в 1992 году. Причин, по которым они с тех пор этим правом широко не воспользовались, было несколько. Но главной, пожалуй, была та, что законодательство предписывало уплачивать налог с дохода по этим ценным бумагам. Ситуация изменилась после того, как в августе 2004 года были внесены изменения в Закон о рынке ценных бумаг и Закон о введении в действие разделов I и II Налогового кодекса. В них законодатели изменили подход к этому финансовому инструменту и приравняли его к банковским депозитам, по которым полученный физическими лицами доход, как известно, в нашей стране налогом не облагается. И наконец, 31 марта 2005 года, Национальный банк Молдовы утвердил новый Регламент о депозитных сертификатах и банковских векселях. В нем детализированы процедуры обращения и выпуска этих ценных бумаг. В частности, появилась возможность выпускать банковские сертификаты не только в материализованной форме, но и в форме записи на счетах. В "Викториабанке" внимательно проанализировали все эти изменения и посчитали, что использование депозитных сертификатов открывает широкие возможности и эксклюзивные преимущества как для клиентов, так и для банка. В короткие сроки "Викториабанк" разработал и зарегистрировал в Национальном банке Молдовы Условия об эмиссии и обращении БДС. Разработан и соответствующий внутренний регламент, проведена всесторонняя организационная и техническая подготовка к работе подразделений "Викториабанка" с банковскими сертификатами. И с 29 мая мы готовы начать продажу БДС. http://logos.press.md/Weekly/Main.asp?IssueNum=660&IssueDate=26.05.2006&YearNum=20&Theme=100&Topic=18588