Жить в кредит стало модно

Жить в кредит стало модно На рынке потребительского кредитования Молдовы наблюдается бум. Банкиры и торговые сети в один голос утверждают: рынок потребительского кредитования растет стремительными темпами. При всех существующих проблемах в этой сфере желающих купить в кредит стиральную машину или холодильник меньше не становится. Напротив - мода на "жизнь в кредит" захлестнула столицу, а с ней и другие города, и банки намерены потихоньку внедрять данную услугу во всех регионах страны. Помимо возможности обзавестись новой бытовой техникой у жителей столицы существует возможность отправиться в туристическую поездку, не имея в своем распоряжении всей необходимой суммы для приобретения дорогостоящей путевки, или же воспользоваться стоматологическими услугами, расходы на которые, как известно, чаще всего непредсказуемы. Сегодня услуги потребительского кредитования предоставляются девятью из 16 действующих в Молдове коммерческими банками: "Молдова Агроиндбанк", "Мобиасбанк", "Бизнесбанк", "Энергбанк", "Эксимбанк", "Финкомбанк", "Молдиндконбанк", "Банка Сочиалэ" и "Универсалбанк". Однако лидирующие позиции по итогам 2004 года занимают "Мобиасбанк" и "Молдова Агроиндбанк", на долю которых приходится 68,7% всех выданных потребительских кредитов. По данным "Мобиасбанка" в 2003 году объем предоставленных потребительских кредитов составлял 47 млн. леев, а в 2004 году - 109 млн. леев. При этом в 2003 года на приобретение бытовой техники заемщики направили 18 млн. леев, а в 2004-м, по предварительным подсчетам – в четыре раза больше, то есть до 70 млн. леев. Объем выданных "Молдова Агроиндбанком" потребительских кредитов в 2004 году составил 78,5 млн. леев, причем динамика роста объемов кредитования сохранялась на протяжении всего года. Так, в I квартале этот показатель составил 9,5 млн. леев; во II-м – 19 млн. леев; в III-м – 23 млн. леев; в IV-м – 27 млн. леев. Всего по банковской системе Молдовы в 2004 году, по данным Нацбанка, объем выданных кредитов составил 7686,4 млн. леев, из которых на долю потребительского кредитования приходится 3,55%, то есть 273 млн. леев. В 2003 году из общего объема выданных системой кредитов в 6123,9 млн. леев на долю потребительского кредитования пришлось 164,7 млн. леев. Тем самым рост выданных потребительских кредитов в абсолютном значении составил 65,8%! Потребительские кредиты бесплатно не выдаются. Вопрос только в том, кто платит процент за использование денег – потребитель или торговое предприятие. Кстати, в 2004 году средняя ставка потребительских кредитов составляла 23,5-24,5% годовых. В большинстве случаев, когда речь идет о кредите под 0% годовых, его цена изначально заложена в цену товара, а иногда частично покрывается за счет прибыли торгового предприятия, заинтересованного в увеличении объемов торговли, и зарабатывающего на этом. И торговым предприятиям реализация идеи удается: на сегодняшний день из общего объема техники, покупаемой в специализированных магазинах 30-40% приобретается в кредит. В этом мы уже почти догнали экономически развитые страны, где данный показатель достигает 40-50%. Родоначальником и несомненным лидером среди магазинов, предоставляющих электронную технику в кредит является сеть "Alina Electronic". Практика продажи техники в кредит здесь внедряется с 2000 года, однако лишь в 2003 году совместно с "Мобиасбанком" была разработана и введена система облегченного кредитования, которая, собственно, и вошла в основу потребительского бума. Сегодня практически все магазины, торгующие электробытовой техники заключили договора с банками, регламентирующие потребительское кредитование. Однако условия приобретения товаров в кредит в разных торговых точках могут отличаться. В одних магазинах на ценниках указаны две цифры: стоимость товара при единовременной оплате и при покупке в кредит. При этом разница между двумя цифрами достигает 15-20%. А есть торговые точки, где на товар установлена единая цена, вне зависимости от способа его оплаты. При этом, при покупке в кредит, покупателю также придется оплатить и банковскую комиссию за оформление документов: в "Мобиасбанке" размер разовой комиссии составляет 2% от суммы кредита; а в "Молдова Агроиндбанке" - 50-150 леев в зависимости от размера кредита. Немаловажным удобством для потребителей является и сама процедура оформления всех необходимых для получения кредита документов, которая постоянно совершенствуется. Так, например, "Мобиасбанк" готов предоставить кредит за восемь рабочих часов, если конечно, все документы в порядке. Различаются и максимальные размеры потребительского кредита: в "Мобиасбанке" он составляет 30 тыс. леев, в "Молдова Агроиндбанке" - 50 тыс. леев. А схема погашения кредитов у всех одна: ежемесячно равными частями. И если в 2003 году потребительское кредитование начиналось с 6 месяцев, уже к концу 2004 года была введена практика выдачи кредитов на срок до 18 и даже до 24 месяцев. Постоянно совершенствующиеся условия получения кредита, а также массово атакующие рекламные кампании, о возможности получения кредита без залога и поручительства свидетельствуют о все возрастающей конкуренции между банками за потребителя. При этом, в одних банках для получения займа требуется залог, которым как правило выступает приобретаемый товар; но есть финансовые учреждения, выдающие кредиты даже без залога – весь риск невозврата такие банки берут на себя. Бурный рост потребительского кредитования связан с возможным ростом потерь. Ведь далеко не каждый человек может адекватно оценить свое финансовое состояние и реально спрогнозировать уровень будущих доходов. Поэтому 2004-й год стал годом, когда появились первые случаи невозврата или несвоевременного погашения потребительских кредитов. В первом случае банк подает на недобросовестного заемщика в суд и это для ответчика чревато дополнительными расходами и конфискацией имущества или его части; во втором – банк накладывает на заемщика пеню. Интересно, что во многих странах действуют межбанковские кредитные бюро, в которых накапливается кредитная история тех, кто пользуется потребительскими кредитами. Это сводит к минимуму возможные для банков риски. Кроме того, нередка практика страхования таких кредитов и потребитель об этом даже может не знать – для него лишь увеличивается процентная ставка за пользование деньгами. Однако наши банки пока не торопятся внедрять подобные механизмы. - Молдавский рынок не обладает такими масштабами, при которых создается подобная структура, да и времени и денег на ее создание уйдет не мало, - считает менеджер отдела развития и внедрения банковских продуктов "Мобиасбанка" Стелла Гричухин. Дальнейший рост потребительского кредитования может упереться в рост числа непогашенных кредитов. В этом случае банкам придется в срочном порядке пересматривать условия выдачи займов и, возможно, уже в скором будущем в Молдове, как в других странах, будет вводиться практика кредитной истории заемщика, когда оценивается не только его платежеспособность, но и человеческие качества, основанные среди прочего на отзывах коллег и соседей. А в том, что методика оценки заемщиков будет меняться, банкиры не сомневаются уже сегодня. Потребительское кредитование выгодно всем: банкам, поскольку привлекает новых клиентов и позволяет зарабатывать деньги на масштабах процесса; торговым точкам, поскольку значительно увеличиваются объемы реализации товаров, обороты и доходы; и, наконец, потребителям, так как позволяют сразу улучшить свой быт за счет будущих доходов. Есть в системе потребительского кредитования и "подводные камни". И если в экономически развитых странах они давно уже "отшлифованы", Молдове еще только предстоит с ними столкнуться. Для многих потребительский кредит может оказаться "долговой ямой" и причин тому во все-таки еще мало стабильной экономике может быть множество. Да, весь западный мир живет в кредит, однако там выдерживается одно золотое правило: чтобы кредит не загнал потребителя в долговую яму, он должен иметь возможность оплатить приобретаемый товар, если не сразу, то хотя бы в течение двух месяцев. Кажется, зачем ему в этой ситуации нужен кредит? Именно нужен, чтобы, имея возможность рассчитаться по своему долгу, не отказываться в повседневной жизни от ставших привычными потребностей. У нас же многие пока этого не осознают. Что ж, тем хуже для них. Ведь за нынешним массовым походом за потребительским кредитом может наступить массовое разочарование. Так, например, в Китае, несколько лет назад пережившем кредитный бум, в 2004 году наступил год потерь, когда огромное количество заемщиков не смогло вовремя рассчитаться по своим долгам. Через этот процесс прошли практически все страны и Молдове, похоже, этого тоже не избежать. InfoMarket.MD