785

Ликбез по счетам и банкам.Часть-II

Поработав с Прибалтийскими банками Вы решили перейти на новый уровень и решили открыть себе личный или корпоративный счет в более престижных банках США или Европы. В этой части мы рассмотрим только общие принципы подбора счетов и банков. Для начала Вы должны четко запомнить, а еще лучше где ни будь записать – «Там нас не любят!». Прошла серия банковских скандалов – вспомним дело Bank of New York. Результат – банки теперь крайне подозрительно относятся к россиянам (и вообще жителям СНГ). В странах с особо жестким банковским контролем (например, Великобритания) счет нашему соотечественнику открыть уже практически невозможно, если он не проживает в стране на законном основании. В других странах лишь считанные банки готовы работать с русскими (США, западная Европа). Какие бывают счета Личные счета в иностранных банках бывают различных видов. Рассмотрим основные из них. Счет может быть текущим (current account), то есть предназначенным для обслуживания личных расходов и доходов либо коммерческой деятельности его владельца. К текущему счету может быть привязана чековая книжка или дебитная карточка. Карточный счет (card account) открывается при получении клиентом кредитной карточки. Он служит для учета операций по этой карточке и последующего погашения задолженности клиентом, обычно с текущего счета. Впрочем, как уже упоминалось, карточка (если она дебитная, а не кредитная) может быть привязана и непосредственно к расчетному счету, без открытия отдельного карточного. На депозитном счете (fixed deposit account) деньги должны непрерывно храниться в течение определенного минимального срока и приносят более ощутимый доход. Не следует, однако, ожидать невозможного: в настоящее время проценты по доллару составляют всего лишь порядка 3% в год (в лучшие времена можно было получить 5% и даже больше). Минимальный депозит – обычно тысяч десять долларов. Деньги на частном инвестиционном счете (private banking account) предназначены для долгосрочных инвестиций в ценные бумаги. Обычно такой счет открывается в специализированном отделении банка или даже в специализированном банке, занимающемся именно привлечением и размещением частных инвестиций. Для крупных банков (например, швейцарский UBS) представляют интерес клиенты, намеренные инвестировать как минимум несколько сот тысяч долларов. Операционный инвестиционный счет (brokerage account, investment account) открывается в брокерской компании или в банке, оказывающем брокерские услуги на рынке ценных бумаг. Предназначение счета – обслуживать текущие операции по купле и продаже ценных бумаг через данного брокера. Как правило, речь в этом случае идет не о долгосрочных инвестициях, а о проведении операций спекулятивного характера. Примерно то же можно сказать и о специализированных счетах для операций на рынках иностранных валют (FOREX account). Ну и конечно, помимо личных счетов в иностранных банках могут открываться счета корпоративные, то есть на имя юридического лица. Счета компаний также могут иметь различные назначения, включая вышеперечисленные. Требования банков к Вам. В соответствии с требованиями многих банков (к примеру, Nordea) для открытия корпоративного счета в иностранном банке клиент должен предоставить рекомендацию от известного западного торгового партнера компании (reference). Банки также могут предъявлять требования о предоставлении рекомендации клиентом этого банка, либо известным банку адвокатом (адвокатской конторой), либо другим банком. Обычно рекомендации российских банков и компаний не принимаются для открытия счета в западном банке. Целый ряд крупных банков требует прохождение процедуры прохождения собеседования с представителем банка (Raiffeisen, Deutsche Bank, UBS и пр.). В ходе собеседования клиенту (бенефициарному владельцу счета) могут задаваться любые вопросы относительно происхождения денежных средств, предполагаемого рода деятельности компании, ожидаемых поступлений, сведений о деловых партнерах и.т.д.). Данная информация является конфиденциальной для банка и не подлежит разглашению. Тем не менее сам факт прохождения собеседования может вовсе не означать открытия счета. Окончательное решение примет только специальная комиссия банка через некоторое время, и о решении клиенту будет сообщено дополнительно. Открытие счетов в большинстве банков потребует от Вас заполнения большого количества форм, подписания дополнительных протоколов, составление автобиографии на подписантов по счету (к примеру, Nordea), подробного описания бизнеса. С течением времени ситуация в отношении российских клиентов постепенно ужесточается. Даже некрупные, наиболее сговорчивые банки в последнее время предъявляют все большие требования к своим иностранным клиентам. Общая тенденция изменения политики сводится к тому, что банк хочет как можно больше знать о своих клиентах. Примером может послужить событие, произошедшее в октябре 1997 года. Центробанк Кипра издал распоряжение, запрещающее всем кипрским банкам открывать счета компаний с акциями на предъявителя, а также ограничения по открытию счетов для компаний тех стран, законодательства которых разрешают выпуск акций на предъявителя. В конце 90-х годов в целом ряде стран, к примеру, на Багамских Островах, на Островах Теркс и Кайкос, в Белизе хождение акций на предъявителя было ограничено на законодательном уровне. В связи с этим только некоторые кипрские банки берут на себя риск открытия счетов на компании с акциями на предъявителя, да и то в исключительных случаях. При этом сертификат акций изымается у владельцев и передается на хранение в банк. Это служит гарантией того, что владельцы компании не изменятся в течение времени работы счета. Многие банки ввели ряд дополнительных весьма жестких требований в процедуру открытия счетов. Предоставление банку информации о бенефициарных владельцах компании стало обязательным требованием почти всех банков. Многие банки за последний год существенно расширили и детализировали вопросники (Questionnaire), оформляемые при открытии счета. Следует правильно оценить и понять позицию банков. Они не слишком нуждаются в российских деньгах, поскольку риск банка оказаться в некрасивой ситуации возрастает с количеством открываемых счетов. Любой западный банк работает в соответствии с рядом общих принципов. Они выработаны их долгой историей и опытом, а также местным законодательством. В соответствии с этими принципами банк, с одной стороны, гарантирует тайну вкладов и полную конфиденциальность любой информации, получаемой от клиентов. С другой стороны, он в праве рассчитывать на уважительное отношение к себе, выражающееся в раскрытии клиентами определенной информации, в доступности и контактности клиентов, в правильном и "вежливом" оформлении документации и т.п. Один из принципов работы банков можно сформулировать так - “борьба за чистые деньги”. Понятие money laundering, означающее отмывание денег (сокрытие сомнительных источников средств), все больше входит в обиход и применяется даже в законодательствах. В некоторых странах приняты или находятся на рассмотрении законы о борьбе с отмыванием денег. В этих актах отражена позиция законодателей и банковских систем в отношении платежей, не подтвержденных документально или не оформленных должным образом. Другой принцип работы банка - “знай своего клиента”. Он подразумевает необходимость получения банками информации касающейся определяющих особенностей бизнеса клиентов, владельцев компаний, а также происхождение приходящих и назначение исходящих сумм, т.е. природу транзакций. В случае возникновения опасных для банка ситуаций он может пойти на крайние меры. Ограничимся красноречивыми примерами. В 1992 году банк Creditanstalt-Bankverien (второй по величине банк в Австрии) заблокировал все счета российских клиентов на один месяц для проверки. Причиной послужила единственная обнаруженная банком сделка, связанная с незаконной торговлей оружием. В 1996 году ряд бельгийских и люксембургских банков без объяснения причин разослали своим российским клиентам извещения с просьбой в течение месяца забрать деньги, после чего счета были закрыты. City Bank в течение 1996 - 1997 годов трижды останавливал работу кредитных карт и в результате закрыл все счета, открытые через посредников. Так же в 1999-2000 году поступил Bank of San Francisco. Постепенно отказываются от работы с российскими клиентами банки HSBC (Гонг-Конг), SCS Alliance (Швейцария). Надо понимать, что банк по природе своей подозрителен. Ему не нужны скандалы или какие-либо неприятности, в которых замешано его имя. Самое дорогое, что есть у банка - это его репутация, потому он готов отказаться от крупных активов ради собственного спокойствия и ощущения надежности проводимой им политики. Интересы банка надо понимать и учитывать. Итак, как же общаться с банком. Первая аксиома - чем больше банк знает о клиенте, тем лучше для клиента. Второй закон общения с банком - банк всегда прав, несмотря на то, что всегда провозглашает абсолютно обратное. Если клиенту небезразличны его будущие отношения с банком, ему следует: • предоставлять возможно более открытую информацию о компании и ее деятельности, • максимально подробно расшифровывать каждую операцию и предоставлять информацию о назначении платежа, видах оплачиваемых товаров и услуг. Профиль деятельности компании всегда интересен банку. Банк всегда заинтересован в прямой связи с клиентом. Нельзя отправлять документы без указания в них контактных телефонов. Более того, по этим номерам клиент должен быть доступен, пусть даже через секретарей или других лиц, но главное, чтобы время поиска было приемлемым. Банк всегда должен иметь возможность послать Вам факсимильное сообщение, даже если это рождественское поздравление. Почтовый адрес лица, управляющего счетом, должен быть реальным. Человек не может жить в “почтовом ящике”. Для многоквартирных домов должен быть указан номер квартиры. На все запросы банка следует отвечать как можно скорее. В случае изменения адреса следует оповестить об этом банк. Оформление документов, передаваемых в банк, должно отличаться абсолютной аккуратностью и грамотностью, причем начиная с самых первых - при открытии счета. Недопустимы исправления, зачеркивания, закрашивания и т.п. Документы стоит оформлять по западным стандартам. Не следует загромождать их излишним количеством печатей, штампов, регистрационных номеров и т.п. Главное - это хорошо отработанная, похожая на образец подпись. Банк обычно не требует предоставления контракта, но тем не менее он всегда вправе затребовать объяснение платежа. На западе принята система счетов (инвойсов), в которых должно быть подробно описано, для чего, кому и откуда перечисляются средства. Однако в случае проведения крупных с точки зрения банка операций, он может запросить контракты, а в некоторых случаях и документы, характеризующие получателя средств. Не рекомендуется, находясь за границей, снимать или класть на счет слишком большую сумму наличными, не обсудив эту операцию с банком заранее. Следует помнить, что уже после открытия счета банк в любое момент может запросить Certificate of Good Standing (Сертификат благонадежности) на компанию. Данный сертификат подтверждает, что компания присутствует в государственном реестре соответствующей страны, что в отношении нее не начаты какие-либо судебные разбирательства и что ее имущество не находится под арестом. До момента получения такого сертификата от клиента банк имеет право приостановить все операции по счету. О выборе банка При выборе банка прежде всего необходимо руководствоваться теми задачами, ради которых Вы регистрируете компанию и открываете счет. 1. Частое движение средств на счете. Если специфика Вашего бизнеса такова, что по счету должно происходить большое количество операций, то Вам будет более удобен крупный банк, способный в течение одного-двух дней переводить средства в любую точку мира (клиринговый банк). С другой стороны, крупные клиринговые банки обычно запрашивают более подробную информацию о клиентах и выдвигают ряд других требований, например, о предоставлении рекомендаций от торговых партнеров. 2. Хранение денег без самостоятельного управления. Если компания создана в целях накопления и сохранения средств и не предполагает срочных проводок по счетам, то для этого может подойти, вообще говоря, любой банк. Однако, средние и небольшие банки отличаются большей общительностью и гораздо чаше готовы пойти навстречу своим клиентам. Они гораздо более лояльны и контактны. 3. Самостоятельное управление вложенными средствами. Если средства будут накапливаться на счетах с целью их приумножения и активного участия клиента в инвестиционном процессе, то здесь больше подойдет специализированный финансовый брокер. Например, один из крупнейших в мире финансовых брокеров - Charles Schwab Limited - способен оперировать средствами клиентов на международном фондовом рынке, причем управлять этими средствами может и сам клиент, давая прямые указания брокеру по телефону. Тем не менее, в любой момент можно направить эти средства на совершение коммерческих платежей (например, проплату контрактов) через тот же финансовый институт. Главное, чтобы это происходило не очень часто и в основном активы использовались все-таки для инвестирования. Следует отдельно сказать о требовании банков относительно минимального остатка средств на счете. Это требование, предъявляемое некоторыми банками, отражает ориентацию их политики на крупных клиентов. Требование минимального остатка не означает, что всю эту сумму необходимо сразу положить в банк, как и не означает, что этими деньгами вообще нельзя пользоваться. Напротив, деньги могут поступать на счет частями и использоваться при проплате контрактов и т.п., однако, банк контролирует состояние счета на протяжении более или менее продолжительного отрезка времени. Вывод. В сети Интернет нередко можно натолкнуться на предложения об открытии банковского счета прямо в режиме онлайн. Будьте осторожны: ЭТО ЖУЛИКИ. Как следует из вышеизложенного, ни один нормальный банк ни в одной нормальной стране мира не откроет счет без изучения документов клиента и без наличия банковских карточек с его собственноручной подписью. В лучшем случае за подобным предложением может стоять офшорный банк с капиталом тысяч в десять долларов, о надежности которого лучше и не говорить. В худшем случае даже такого банка нет, и «честные предприниматели» собирают взносы с доверчивых обитателей киберпространства безо всякой банковской лицензии. Возможно, правда, что такое предложение – просто рекламный трюк настоящего банка. В этом случае вы на самом деле не открываете счет в онлайне, но лишь подаете заявку на его открытие, а чтобы завершить процедуру, нужно выслать в банк все необходимые документы. Не обольщайтесь: скорее всего, счета открываются только жителям страны, где находится банк (и это наверняка США). Поэтому ,заказывайте счета только в компаниях имеющие физическое представительство в вашем регионе, благо конкуренция отсеяла самые неблагонадежные из них, ведь вы рискуете суммой от 600$ до 1800 $. И не всегда на все сто доверяйте этим компаниям, их задача впарить вам по дороже не всегда то что на самом деле вам нужно, поэтому постарайтесь брать информацию из разных источников. P.S. Суть данной выборки, из рекомендаций разных консалтинговых компаний, с которыми мне довелось сотрудничать, не отпугнуть тех кто ищет возможность открыть себе хорошие счета в банках, а предупредить о том что это не всегда простое дело, и что схема : одна компания +один счет не всегда эффективна, что нужно перед тем как что то себе покупать четко представлять что с этим счетом Вы хотите сделать и какие операции будут проводится. В следующей статье я подробнее остановлюсь на банках, которые еще сотрудничают с компаниями, где номинальный директор или акционеры из бывшего СССР, и как обходить многие на первый взгляд неразрешимые вопросы. Удачи
0