887

PAYPAL ПОД МИКРОСКОПОМ.

PAYPAL ПОД МИКРОСКОПОМ.Данная статья взята с www.bankir.ru PAYPAL ПОД МИКРОСКОПОМ. (автор Линда Панч) Компания PayPal, Inc. является лидером в области переводов по схеме “клиент-клиент” (P2P). Несмотря на поступившее от аукциона ebay, Inc. предложение о покупке компании, ей все еще необходимо уладить проблемы с ассоциациями, выпускающими банковские карты, а также государственными и федеральными инспекциями. Три года назад компания PayPal была лишь одной из нескольких на рынке платежей по схеме “клиент-клиент” и способствовала деятельности электронных магазинов в сети Интернет. Так называемые электронная наличность явилась альтернативой платежам с помощью кредитных карт, и могла использоваться как продавцами, так и покупателями на он-лайн аукционах, а так же при осуществлении прямых продаж (розничной торговли без посредников). Как и на любом другом рынке, многие компании работавшие в области P2P, такие как Flooz, Beenz, и CyyberCash, оказались на обочине. В ряду немногих выживших оказался и PayPal. Но даже став лидером в области электронных платежей (общий объем транзакций за 1 квартал составил 1,46 млрд. долларов), PayPal продолжает сталкиваться со значительными трудностями. Компании Visa и MasterCard до сих пор решают, сможет ли PayPal в дальнейшем использовать их платежные системы. Этот вопрос является ключевым, так как по крайней мере 50% клиентов PayPal пополняют свои счета в системе с помощью кредитных карт. Кроме этого, деятельность компании тщательно исследуется государственными и федеральными инспекциями, пытающимися наконец определить, является ли PayPal банком, платежной системой или комбинацией того и другого. Их выводы могут дорого стоить для компании. Однако несмотря на все сложности, в июне eBay объявил о желании купить PayPal в конце года за 1,5 млрд. долларов. После этого PayPal должен занять место используемого на Ebay сейчас P2P сервиса BillPoint. “Трудности, с которыми столкнулся PayPal не исчезнут, а лишь переложатся на плечи Ebay” заявил Эвивах Лирэн, вице-президент и директор по исследованиям компании Ganner Research. Планируя сделать PayPal своей частью, в EBay считают, что слияние пройдет успешно и новичок “не доставит много проблем”. Одним из наиболее негативных результатов такого слияния будет то, что PayPal нарушит запрет компаний Visa и MasterCard на факторинг – ограничение, при котором компании, занимающиеся продажами, не могут получить merchant account для приема кредитных карт у легальных эмитентов карт. В PayPal не прокомментировали эту информацию, из-за того, что в тот момент компания проходила проверку Комиссией по Ценным Бумагам и Сборам США (SEC). Правила, препятствующие факторингу были введены для защиты от мошенничества со стороны продавцов в Инетернете и других злоумышленников, пытающихся отмыть средства, добытые нечестным путем через банковскую систему. Ассоциации ввели эти правила более десяти лет назад, после того как сотни миллионов долларов уже были легализованы через торговые сети. Операции, выполняемые PayPal соответствуют понятию факторинга, так как PayPal позволяет продавцам в сети переводить средства продавцу, не использую при этом банковские карты. Обычно покупатель использует кредитную карту для пополнения своего счета в системе; после этого комапнии-эмитенты карт Visa или MasterCard осуществляют платеж в соответствующей системе, а PayPal переводит средства с одного внутреннего счета на другой. ”Компании-операторы кредитных карт находятся в затруднительном положении, не зная как управлять крепнущими в каждым днем электронными платежными системами, такими как PayPal. Это не простой вопрос для обеих сторон”, заявил Литэн. По мнению экспертов, причина недовольства в том, что Visa и MasterCard хотят отчисления части доходов, получаемых P2P компаниями, такими как PayPal. Другой их задачей является сохранение целостности системы банковских карт. Ассоциации Visa и MasterCard не обсуждают какая именно операция PayPal нарушает запрет на факторинг. По данным Комиссии по Ценным Бумагам и Биржам, PayPal проинформировал их о том, что ассоциация MasterCard предупредила их компанию о том, что каждый клиент, регулярно использующий PayPal для приема платежей за товары и услуги, должен заключить контракт с банком, выполняющим транзакции PayPal в системе MasterCard или любым другим банком-эмитентом карт MasterCard. Это может затруднительно хотя бы по тому, что только за первый квартал в системе PayPal было осуществлено более 295, 000 транзакций в день на общую сумму 16,2 млн.долларов. В MasterCard отказались прокомментировать ситуацию, сославшись на то, что в правилах компании “выдвинуто требование к финансовым учреждениям – членам системы заключать прямые договора с каждым продавцом.” Некоторые продавцы в сети Интернет, не имея собственных merchant accounts перенарпавляют клиентов для выполнения необходимых платежей на сторонние сайты, которые накапливают средства и позже переводят их в систему MasterCard, зачастую не предоставляя информации о самих продавцах. “Наличие неизвестных продавцов повышает вероятность совершения мошеннических действий и затрудняет подтверждение или оспаривание платежей держателями карт. Из-за потенциальной опасности таких платежей, правила MasterCard запрещают нерегулируемые платежи через третьих лиц.” PayPal заявил в Комиссию по Ценным Бумагам и Биржам, что предпринимаются действия для приведения деятельности компании в соответствие с их требованиями, но неизвестно, как это отразится на функционировании компании. “Такая реорганизация потребует от нас изменения всей системы взаимодействия между нами, нашими клиентами и банком, осуществляющим операции с кредитныи картами для нас. Это в свою очередь может привести к увеличению затрат и снизить привлекательность наших сервисов для клиентов”, заявили в PayPal. Ситуация с возвратом платежей. PayPal нарушил правила MasterCard и Visa в отношении возврата платежей. Обе ассоциации налагают штрафы на компании, выполняющие платежи, если их клиенты регулярно требуют более 311 возвратов. Продавец может быть лишен права принимать платежи, если не сможет вернуть средства во время. В начале 2001 года компания, выполняющая операции для PayPal была оштрафована на 313, 600 долларов за постоянные требования о возврате средств клиентами PayPal во второй половине 2000 года, в соответствии с указаниями SEC. Компания - оператор в свою очередь переадресовала штраф к PayPal. В PayPal зафвили, что “проблема была разрешена в соответствии с требованиями MasterCard и количество требований о возврате средств существенно снизилось.” В PayPal не назвали компанию-оператора, замешанную в скандале, но в прошлом их партнерами были Chase Merchant Services до 1 декабря 2001 года, и Electronic Payment Exchange, являющаяся подразделением InterCept Inc. В июне PayPal объявил о передаче функций копмании-оператора платежей по кредитным картам от Electronic Payment Exchange к Wells Fargo &. Co. Однако требования о возвратах средств продолжали расти. За 2001 год они составили 16,9 млн.долларов, а за 3 месяца текущего года составили 1.6 миллиона долларов. К тому же, факторинг и возвраты средств не единственные проблемы компании. В прошлом году комания Visa уведомила PayPal о нарушении правил в области международных платежей. По данным SEC, PayPal работает в 38 странах мира, включая США. В частности, Visa International выступает против принятого в PayPal списания процентов за международное обслуживание сразу после получения средств от клиента. Visa также протестует против того, что PayPal берет с клиентов дополнительные средства за выполнение платежей с кредитных карт, в отличие от платежей со внутренних счетов в системе. Кроме этого компанию не устраивает практика PayPal предоставления пользователям возможности осуществлять так называемую “авансовую” авторизацию, когда пользователь проходит только лишь одну авторизацию в системе при осуществлении платежа, не проходя авторизации как владелец карты Visa про операции с картой. За эти нарушения 31 мая компания-оператор PayPal была оштрафована на 30 тыс.долларов. Один их ходов компании, который может существенно улучшить ее взаимоотношения с ассоциациями банковских карт – это ее решение о сотрудничестве с Wells Fargo. На начало текущего года Wells обрабатывала 35% платежей аукциона eBay. Около 60% оборота PayPal's также приходится на eBay. "Wells защитит PayPal от всех напастей—он защитит их тяжкого груза соответствия правилам выполнения операций с кредитными картами," заявил Литэн. Но если PayPal лишится статуса продавца от компаний Visa и MasterCard, это будет иметь катастрофические последствия для компании, считают эксперты. Кредитные карты используются в 50% транзакций. "Если они не смогут принимать кредитные карты, то большим вопросом становится как они будут взаимодействовать из своей сети с внешним миром," заявил Jeanne Capachin – директор по исследованиям компании Newton Mass входящей в состав Meridien Research. PayPal может попробовать предложить пользователям воспользоваться ACH транзакциями, но пользователям удобнее пользоваться кредитными картами. Потеря статуса продавцов от MasterCard/Visa также будет ударом для PayPal, осложняющим ее продвижение в области услуг для мелких продавцов и малого бизнеса, той области, на которую ориентирована деятельность PayPal”,заявила Penny Gillespie, главный аналитик Сambridge, Mass. "Самое большое долгосрочное сотрудничество возможно при взаимодействии именно с малым бизнесом," сказала Gillespie, добавив, что многие в малом бизнесе хотели бы принимать платежи по кредитным картам. ”Многие продавцы на online аукционах используют PayPal, потому что он позволяет им принимать платежи по кредитным картам даже если они не могут получить merchant account”, заявила Elisabeth Robertson, главный аналитик по вопросам электронного банковского обслуживания компании Needham, Mass. Если MasterCard и Visa лишат PayPal привилегий, приравнивающих их услуги к merchant account, "это существенно снизит их шансы на рынке аукционов, где на данный момент выполняется огромное число транзакций," заявила Gillespie. Положительные моменты. Некоторые проблемы решатся, если eBay приобретет PayPal. “eBay скорее всего ограничит использование PayPal только своим сайтом”, заявила Litan. Провайдер ислуг P2P пытался развиваться вне зависимости от сайтов-аукционов, привлекать малый бизнес и других не связанных с аукционами продавцов. Частые требования о возврате денег относятся в основном к группе риска, в большинстве своем к анонимным продавцам, таким как сайты с азартными играми, которые часто используют PayPal, считают эксперты. Вследствие этого eBay уже объявил о том, что PayPal прекратит обслуживание online казино, которые приносили большие доходы PayPal.” Несмотря на то, что в PayPal продолжается работа по приведению деятельности компании в соответствие с требованиями ассоциаций Visa и MasterCard, компания все еще находится под пристальным вниманием государственных, федеральных и международных контролирующих органов - "Они будут находиться как на экране радара долгое время и сейчас вся из деятельность открыта," заявил Opadin. Основным вопросом для регулирующих органов до сих пор остается вопрос о статусе PayPal : банк, компания осуществляющая переводы средств или это что-то новое в области финансовых технологий. Решения этого вопроса очень важно, так как если PayPal будет признан банком, его обяжут действовать в соответствии с жесткими требованиями к отчетности и капитализации. Департамент Банков Нью-Йорка в июне постановил, что компания PayPal и ее бизнесс не были незаконными, но также было отмечено, что P2P сервисы должны иметь лицензию на осуществление операций по переводу денег. PayPal должен получить окончательный ответ от регулирующих органов США, является ли компания банком. The Federal Deposit Insurance Corp. заявила, что средства пользователей и клиентов PayPal будут защищены, если их поместить в застрахованный FDIC банк. В соответствии с требованиями SEC, PayPal должен получить лицензии на проведение операций по переводу средств в 28 штатах. Сейчас PayPal имеет лицензии в 9 штатах - Arizona, Colorado, Idaho, Louisiana, Maine, Maryland, Nebraska, Oregon и West Virginia. Другие 8 штатов, как заявили в PayPal — Arkansas, Georgia, Indiana, Kentucky, Missouri, Nevada, Oklahoma и Wisconsin—не требуют лицензирования. PayPal сталкивается с проблемами такого рода не только в США. В Гонг-Конге руководящие денежно-кредитные учреждения в июне уведомили PayPal о начале исследования деятельности компании. Если проблем не возникнет, то PayPal будет признан соответствующим требованиям для работы в Гонг-Конге. “У них большие проблемы в Гонг-Конге, и это может сильно повредить их международному развитию" заявил Utan. Признание PayPal банком или компанией, осуществляющей денежные переводы, ускорит признание компании соответствующей USA Patriot Act, новому анти-террористическому закону, который требует, чтобы все финансовые инстанции "подтвердили, что среди их клиентов нет людей, разыскиваемых за террористическую деятельность. А если вы банк или компания-оператор переводов, то вы автоматически признаетесь финансовым учреждением по факту", заявила адвокат Anita Boomstein, партнер в Hughes Hubbard &. Reed LLP в Нью-Йорке. - "И ваши платежи и и ваши отношения с клиентами должны соответствовать этому документу.” ”Гражданские и уголовные штрафы не могут превышать удвоенной суммы транзакции, но не более 1 млн. долларов за одну транзакцию”, сообщил Boomstein. Но пока PayPal должен двигаться вперед, осваивая новые области. "В последнее время появляется много новых технологий платежей, которые не учитывались при написании правил," заявил David Kathman, аналитик фондового рынка компании Morning star Inc, расположенной в Чикаго. "Многие пытаются определить, как новые метода (PayPal) вписывается в существующие правила." И этот процесс, безусловно, займет продолжительное время. www.bankir.ru
0