Кто победит — банки или мошенники?

Кто победит — банки или мошенники?Несмотря на крайне мрачные прогнозы спада во всей мировой экономике, уверенность потребителей в завтрашнем дне остается высокой, и сумма личных долгов во всем мире достигла рекордного уровня. Для большинства потребителей кредитные и дебетовые карточки стали предпочтительными платежными средствами, а чеки и наличные отошли на второй план. Однако оживление рынка потребительского кредита имеет и оборотную сторону — мошенничество с кредитными карточками. Наиболее очевидно это в Великобритании, где уровень этого мошенничества подскочил в 2000 г. на 55% и потери от него достигли 292,6 млн ф. ст., вдвое превысив сумму потерь во всей остальной Европе. Великобританию, где на 31 декабря 2000 г. в обращении находилось 100 млн кредитных, дебетовых и расчетных карточек, а сумма карточных транзакций выросла за год на 9%, управляющий директор Visa UK Колин Граннелл (Colin Grannell) назвал «рынком, ориентированным на карточки». Рост потерь из-за мошенничеств с карточками говорит о легкости совершения этих мошенничеств. Организованные преступные группы чаще всего применяют скимминг — копирование данных с магнитной полосы карточки и перенос их на пустую заготовку, из которой затем изготавливается фальшивая карточка. В 2000 г. на скимминг пришлось 35% общей суммы потерь из-за мошенничеств — на 104% больше, чем в предшествующем году. «Технология магнитной полосы очень устарела, — сказал Грэхем Райт (Graham Wright), менеджер по маркетингу в компании Ingenico Fortronic, поставляющей платежные терминалы и программное обеспечение. — Оборудование для копирования достать очень легко». По убеждению Ассоциации платежных и клиринговых услуг (APACS), хотя замена карточек с магнитной полосой микропроцессорными карточками очень важна, она вносит и нечто новое в уравнение. «Она создает платформу для будущего, — сказал глава отдела стратегии и карточных услуг APACS Гари Хокинг (Gary Hocking). — Мы говорим об установке компьютера на кусок пластика». Британские банки, подстегиваемые прогнозами, согласно которым объем потерь из-за мошенничества, если не принять никаких мер, достигнет к 2005 г. 600 млн ф. ст., намерены полностью развернуть систему микропроцессорных карточек и использования PIN-кодов в торговых организациях к концу 2004 г. Есть надежда, что это позволит снизить растущий уровень мошенничества. Однако Великобритания отстает от остального мира. Во Франции PIN-коды и микропроцессорные карточки используются уже 10 лет. Хотя и существуют проблемы с международным мошенничеством, они несущественны, считает Джералд Хокин (Gerald Hawkin), главный управляющий компании First Data Europe, которая поставляет решения для электронной торговли и платежные решения. «Это факт, что уровень мошенничеств во Франции намного ниже, чем в остальной Европе», — говорит он. С введением микропроцессорной технологии и началом использования PIN-кодов для подтверждения транзакции в торговой сети уровень мошенничества упал на 80%. Если сравнить уровень мошенничества во Франции и Великобритании, контраст будет еще ярче: во Франции он впятеро ниже, чем в Великобритании. Франция достигла больших успехов со своим «фирменным» стандартом, а переход к стандарту EMV станет истинным прорывом на пути к созданию международного стандарта, говорит Хокин. Райт, чья компания Ingenico Fortronic уже активно участвует во французской системе Cartes Bancaires, уверен, что переход на стандарт EMV будет довольно простым. «Для торгового терминала вполне приемлем срок службы в пять—семь лет, — говорит он. — Их в любом случае заменяют довольно часто». Даже в тех частях Европы, где PIN-коды и микропроцессорные карточки еще не используются, случаи мошенничества реже, чем в Великобритании. «Основная причина такого роста мошенничества состоит в том, что на Великобританию нацелились организованные преступные группировки, причем не только британские», — говорит Хокинг. Но почему APACS и отрасль в целом так медлят с переходом на микропроцессорную технологию и PIN-коды, имея такой прекрасный пример их успеха? Хокинг считает, что дело в сопротивлении, обусловленном привычкой мыслить о Великобритании как о крепости. «Это заняло у нас так много времени потому, что мы практически проделали за них всю остальную работу по развитию мира». Граннелл добавил: «Введение микропроцессорных карточек и PIN-кодов требует не только больших средств, нужно еще и время для того, чтобы договориться о том, как это сделать». Британские банки выпустили 12 млн микропроцессорных карточек и модернизировали 183 тыс. торговых терминалов, но основным тормозом является розничная торговля. Стоимость перехода на новые технологии оценивается в 1,1 млрд ф. ст. Сумма эта делится между банками и розничными торговцами. «Все технические вопросы за последние полгода мы решили, — говорит Хокинг. — Теперь каждый розничный торговец и банк, который предоставляет ему услуги по обслуживанию карточек, обсуждают финансовое положение торговца, а эти положения у разных торговцев очень сильно различаются». Срок для успешного завершения этих переговоров — декабрь 2001 г., и Хокинг надеется, что нажим со стороны британского правительства не позволит тянуть дольше. Хотя все в отрасли подчеркивают, что переход на микропроцессорные карточки и PIN-коды нужно ускорить, некоторые отнюдь не уверены, что названный срок реален. Райт опасается, что дело может зайти в тупик. «Консорциум британских розничных торговцев считает, что инвестиции розничных торговцев в оборудование экономят банкам большие средства и поэтому здравый смысл требует, чтобы банки снизили плату за транзакции», — говорит он. Для крупных торговых организаций проблема состоит в том, что им нужно менять всю информационную систему, говорит директор компании Alaric, поставляющей платежные технологии, Питер Бав (Peter Bove). «Главное — устранить все сомнения в том, что дело идет, — говорит Хокин. — Как только появляются колебания и вопросы, мы возвращаемся в исходное положение». Visa надеется дополнительно подтолкнуть банки и розничных торговцев к переходу на новые технологии, изменив свои правила проведения операций. С 2005 г. слабейшим звеном станет тот, кто будет наименее защищен от мошенничества. При этом те члены ассоциации Visa, которые не успеют внедрить микропроцессорные карточки, будут платить. «Мы сделали это, чтобы заинтересовать их», — сказал Граннелл. Другая проблема отрасли — это признание новых технологий потребителями. Три исследования рынка, которые провела APACS, выявили твердое ядро примерно из 4% потребителей, которые могут отказаться признать использование PIN-кодов в торговых терминалах. Отрасли нужна хорошая программа взаимосвязей с пользователями и нужно обеспечить простоту изменения PIN-кодов и простоту их использования. Проведенное недавно компанией Visa International исследование, в ходе которого были опрошены 1000 взрослых человек из разных частей Великобритании и Франции, показало, что люди в целом одобряют использование PIN-кодов: 78% респондентов считают введение PIN-кодов полезным шагом. Сомнения в способности потребителей запомнить свои PIN-коды практика не подтверждает. Во Франции все свои PIN-коды знают 88% держателей карточек, а в Великобритании 63%. Эти цифры нельзя сравнивать напрямую, поскольку во Франции большинство потребителей имеет только одну карточку. Один из путей решения этой проблемы состоит в том, чтобы дать возможность держателям нескольких карточек изменить все свои PIN-коды, приведя их к одному, общему для всех карточек одного держателя. Хоть это и связано с дополнительным риском, но это поможет потребителям приспособиться к новой системе. Более того, по мнению Хокина, это уменьшит риск, поскольку у держателя будет меньше желания записывать PIN-код. «Нам нужен единый метод обеспечения безопасности повсюду, куда бы ни отправился держатель карточки, — говорит Хокин. — Конечно, PIN-код не гарантирует 100%-ной защиты, в частности и потому, что мошенники могут изредка узнавать его, но это лучший вариант». «Будет гораздо больше претензий и мошенничеств с использованием фальсификации личности, — Бав настроен менее оптимистично, — ответственность переносится с банков на потребителей, и в их глазах мы будем выглядеть гораздо хуже». Соглашаясь, что микропроцессор обеспечивает лучшую защиту PIN-кодов, Хокин предупреждает, что, хотя сегодня копирование микропроцессора обходится примерно в 250 тыс. ф. ст., лет через пять или десять кто-то может найти способ делать это с гораздо меньшими затратами. Прежде чем выбрать использование PIN-кодов в торговых терминалах, APACS рассмотрела и другие способы предотвращения мошенничества, в том числе биометрические. «Изготовители биометрического оборудования утверждают, что могут свести долю ошибочных отказов в признании до 0,001%, — сказал Хокинг. — В день в стране совершается 11 млн платежей, и значит, ежедневно неправомерный отказ в совершении платежа будут получать около сотни человек». Хокин считает эту проблему не технической, а экономической. «Пока PIN-коды эффективны, никто не станет тратить средства на биометрию», — говорит он. Биометрические технологии имеют тот недостаток, что они не позволяют обрабатывать ошибки, считает Уэсли Уилхелм (Wesley Wilhelm), директор по управлению рисками и консультациям в американской компании HNC Software. Другая проблема, о которой он говорит — необходимость хранения всей биометрической информации в базе данных, защита которой может быть очень слабой. Это открывает большие возможности для кражи информации о личности. Дело в том, что решение проблемы мошенничества в какой-то одной области просто заставляет мошенников обратиться к самому слабому звену в цепочке, будь то другая страна или иной вид мошенничества. «Если рассматривать проблему в небольшом масштабе в Великобритании, следует понимать, что первыми перейдут на новые технологии более крупные банки, и некоторая доля мошенничеств перейдет к более мелким эмитентам, — сказал Бав. — Пока микропроцессорные карточки не получат широкого распространения, преступники будут делать упор на карточки без микросхем». Поскольку Европа перекрыла им путь, мошенники просто обратятся к другим странам. На рынке США микропроцессорные карточки находятся на совершенно другом уровне развития. Компания American Express выпустила 2,2 млн таких карточек, а Visa планирует выпустить в 2001 г. через свои банки 7 млн таких карточек. Карточку American Express Blue Card Уилхелм считает рекламным ходом: «Полгода я не мог найти картридер, который принял бы ее». Для широкого распространения микропроцессорных карточек в США нужен совершенно иной деловой климат. Уровень мошенничества здесь существенно ниже, чем в Великобритании, и хотя за 2000 г. он вырос на 20%, Уилхелм приписывает этот рост Интернету. «Нам нужно найти честный способ привлечения потребителей к микропроцессорным карточкам. Пока трудно сказать, что это будет — какой-то новый потребительский продукт, лоялти-программа или многофункциональная карточка». PIN-коды используются в США при транзакциях по дебетовым карточкам в бакалейных магазинах и на автозаправочных станциях, и Граннелл отмечает, что повседневное пользование ими становится очень простым. Со временем микропроцессорные карточки и PIN-коды получат широкое распространение и в США, хотя у американских банков нет общенациональной программы ускорения процесса перехода на эти технологии. Существует ли окончательное решение проблемы мошенничества? Какие бы методы борьбы с ним ни применялись, большинство мошенников рано или поздно найдет способы преодоления этих защитных мер. Уилхелм сравнивает мошенничество с баллоном, наполненным водой: «Вы укрепляете его в одном месте, а он прорывается где-то в другом». Где он прорвется в следующий раз? «Мир карточек»